Вкладчики российских банков вздохнули свободно – Центробанк смог убедить общественное мнение, что кризис прошел, если он вообще был. Но эксперты ожидают его повторения. Произойдет это во второй половине августа, когда станут известны финансовые отчеты банков. Корпоративные клиенты будут спешно покидать "проблемные" банки, которые вряд ли выдержат этот удар, пишут "Известия". Произойдет массовое перераспределение крупных клиентов. По мнению экспертов, наибольшие шансы получить новых клиентов - у российских "дочек" иностранных банков и у государственных кредитных учреждений. Помимо публикации данных финансовых отчетов российских банков, на которых неминуемо отразятся последствия кризиса, к этому же времени Центробанк сможет получить и проанализировать сведения, представленные ему коммерческими банками для участия в системе страхования депозитов. Мелкие частные вкладчики могут спать спокойно - принятый Госдумой закон гарантирует им возврат 100 тысяч рублей. Пришло время волноваться корпоративным клиентам российских банков. В отличие от частных лиц, на них не распространяется система обязательного страхования. Новый поток негативной информации запустит механизм перераспределения рынка корпоративных клиентов - отток из "проблемных" банков и приток в крупные и более надежные. Но сами банкиры с этим не согласны. Так, руководитель одного из государственных российских банков в ответ на прямой вопрос издания усомнился в том, что рынок ожидает "вторая волна" кризиса. "Говорить можно что угодно, но никаких макроэкономических предпосылок к тому, что корпоративные клиенты начнут менять свои банки, пока нет", - заявил он. В новых условиях от корпоративных клиентов следует ожидать большей осторожности при выборе обслуживающих банков, считают эксперты. И это, безусловно, повлияет на всю банковскую систему России. В перспективе мы увидим усиление специализации кредитной системы. В итоге, например, появится группа банков, специализирующаяся на обслуживании самого трудного сектора - малых и средних предприятий, которые пока еще существуют в кредитном вакууме. Главный "клиентский приз", как и в случае с частными вкладчиками, скорее всего достанется банкам-тяжеловесам и российским "дочкам" иностранных банков. "Наша клиентская база очень активно расширяется за счет предприятий среднего бизнеса, - признает председатель правления Райффайзенбанк Австрия Мишель Перирен. Но для банков все "будет зависеть от их возможностей принять дополнительных клиентов и удовлетворить спрос должным образом". А такая возможность в большей степени, чем у других, есть только у крупных государственных банков.
"Кризис недоверия" в банковском секторе может привести к тому, что существенная часть клиентуры перейдет из коммерческих в государственные банки, считает председатель наблюдательного совета инвестиционной компании "Ренессанс-Капитал" Александр Шохин. "Этот кризис резко повысил роль государственных банков в результате недоверия вкладчиков к коммерческим банкам", - сказал он на пресс-конференции во вторник. По его данным, эта ситуация уже привела к тому, что многие вкладчики стали переводить деньги из коммерческих в госбанки (Сбербанк и Внешторгбанк). В этих банках в последнее время наблюдается приток частных вкладов, отметил Шохин. Эксперт отметил, что система страхования вкладов была нацелена на усиление конкуренции в банковском секторе и повышение роли коммерческих банков на рынке частных вкладов, "но результат получился прямо противоположный тому, который задумывался". "Вместо конкуренции получилось, что гоcбанки забрали на себя существенную часть клиентуры", - констатировал Шохин. По его мнению, коммерческим банкам может потребоваться около двух лет, чтобы отвоевать потерянные позиции. "Если на фондовом рынке есть возможности для поступательного, устойчивого развития, то в банковском секторе роль психологического фактора значительно выше, и восстановление стабильной ситуации требует более длительного времени", - полагает Шохин. Кризис недоверия в банковском секторе может привести к ужесточению требований к заимствованиям и заемщикам Кризис недоверия в банковском секторе может привести к ужесточению требований к заимствованиям и заемщикам, считает председатель наблюдательного совета инвестиционной компании "Ренессанс-Капитал" Александр Шохин. "Волна кризиса недоверия еще пройдет по цепочке ". По словам Шохина, эта тенденция уже ярко проявилась в банковском секторе - банки в нынешней нестабильной ситуации боятся предоставлять друг другу кредиты. Далее это может отразиться и на других отраслях экономики: банки могут повысить ставки по кредитам, ужесточить правила кредитования и требования к заемщикам, попытавшись таким образом "переложить часть рисков на заемщиков", отметил эксперт. При этом эксперт подчеркнул, что российские банки не смогут беспредельно повышать ставки, иначе они проиграют конкуренцию с иностранными кредиторами. С другой стороны, иностранные кредиторы также могут в нынешней нестабильной ситуации повысить свои требования к заемщикам. "Может быть, в целом произойдет ужесточение требований к заимствованиям и заемщикам", - полагает эксперт. "В принципе, ничего плохого в этом нет, и в этом смысле банковский кризис недоверия может оказать положительное влияние на экономику в целом", - сказал Шохин. Что делать вкладчикам? Шохин советует вкладчикам, во-первых, не снимать свои вклады из банков, и во вторых, по возможности рассредоточить вклады по разным банкам. Он напомнил, что Центробанк инициировал принятие закона о страховании всех вкладов размером до 100 тысяч рублей. "Таким образом, Центробанк взял часть удара на себя, - отметил эксперт. - Для вкладчиков это очень важная позиция, что все вклады будут страховаться, независимо от того, вошел ли банк в систему страхования вкладов или нет". По его мнению, эта мера "позволит снять ажиотаж" на рынке частных вкладов. "Поэтому сейчас главное для вкладчиков - не суетиться и не перекладывать (из банков) в матрац, в чулок и в другие предметы домашнего обихода", - подчеркнул эксперт. Второй совет, который можно дать вкладчикам, - рассредоточивать вклады в разных банках. Если вкладчик будет держать в нескольких банках вклады размером до 100 тысяч рублей, то он получит гарантию от государства по 100-процентному возврату своих денег, пояснил Шохин. "Правила не класть все яйца в одну корзину 100-процентно срабатывает в банковском секторе", - подчеркнул эксперт. По материалам российских СМИ
Вот уже целый месяц российские банки лихорадит. С тех пор, как 13 мая Центробанк отозвал лицензию у Содбизнесбанка. В котором, на минуточку, хранили свои деньги 22 тысячи граждан. Понятное дело, что после такого даже у необманутых вкладчиков начали трястись поджилки. Слишком хорошо наши люди помнят августовский дефолт 1998 года. А тут еще пора отпусков, поездок на дачу и тех же ремонтов. Выберешься из Москвы на выходные — вернешься к разбитому корыту? И как тут не запаниковать? Впрочем, эксперты советуют не торопиться снимать со счетов свои деньги, теряя проценты. Банкротство одного банка — это еще не кризис. Хотя изменения в системе происходят довольно серьезные. Доверяй, но проверяй? Дело Содбизнесбанка и устроенная вокруг него шумиха с перекрытием дорог и прилюдным стриптизом взволновали не только вкладчиков, но и банкиров. По рынку поползла волна слухов, подогреваемая заявлениями ответственных чиновников. Якобы по властным кабинетам ходят “расстрельные списки”, в которых перечислены 10 (а может, 20 или 30) неблагонадежных банков. Причем этих списков так много, а сведения о них настолько противоречивы, что, если сложить все слухи вместе, под “приговор” попадает добрая половина банков. А раз неизвестно, кто попадет под горячую руку властей первым, банки пытаются замыкаться сами в себе. И в России уже начали проявляться внешние признаки настоящего межбанковского кризиса. На первый взгляд, все логично. Центральный банк отозвал лицензию у Содбизнесбанка, то есть в одно мгновение вырвал не последнее финансовое учреждение из стройной системы отечественных банков. Фактически опальный банк теперь банкрот. Однако он связан с банками-партнерами, которые ему что-то должны, да и он наверняка успел влезть в долги к коллегам. А тут вдруг крепкая цепочка порвалась… Тем более что следом за Содбизнесбанком приостановил деятельность еще один банк. Банковское сообщество замерло в ожидании “эффекта домино”, то есть банкротства всех банков, связанных с опальным. Нечто подобное, напомним, происходило в августе 1994 года. Тогда межбанковский кризис окрестили “черным вторником”. У целой группы банков оказались “дыры” в финансах. Их коллеги поняли это и отказались ссужать им деньги в долг. Отчего проблемы только нарастали. В итоге кризис охватил более 50 заметных в России банков, а вместе с ними их клиентов, простых людей. И хотя на первый взгляд нынешняя ситуация похожа на тот давний кризис, аналитики быстро разобрались в ситуации: повального продолжения не будет. Выяснилось, что Кредиттрастбанк, который заявил следом о своем банкротстве, всего лишь бридж-банк опального. То есть банк-близнец, в котором пересекаются интересы одних и тех же людей: руководителей и, видимо, владельцев. Естественно, клиентуре это было известно, и они поспешили вывести свои капиталы из неблагонадежной финансовой системы. И она сдулась. Зачистка от Центробанка Выходит, проблема только у двух банков, а все вокруг говорят: “Кризис!” И это притом, что в стране 1300 банков. И из них 1200 работает с населением. К тому же нынешнее состояние отечественных финансов не дает банкам и вкладчикам никаких поводов для беспокойства. Нефтедоллары в страну текут рекой, а банки их крутят. Центробанк скопил огромные золотовалютные резервы, и курсу рубля ничего не угрожает. Это богатство да в 1998 год — и никакого дефолта бы не было. И все-таки повод для беспокойства есть. Но только вызван он другими причинами, а вовсе не отзывом лицензии у одного проштрафившегося банка… Как известно, с нового года заработал Закон “О страховании вкладов”. И теперь все кредитные учреждения, которые собираются работать с частными вкладами, должны пройти обязательную проверку Центрального банка: хочешь привлекать деньги сограждан — выдержи очередной госэкзамен. Более того, перетряска банков уже началась и будет продолжаться полтора года. За это время ЦБ должен проверить своих подопечных на устойчивость, то есть понять, насколько далеко банк находится от банкротства. Впрочем, в отличие от обычного экзамена, который приходится сдавать людям, банкиры не могут рассчитывать только на собственную подготовку. Они вынуждены оглядываться на соседей: а если они не выдержат и уйдут с рынка? Сегодня практически каждый банк задается подобным вопросом, чтобы обезопасить собственные финансы. Вдруг тот или иной банкир не выдержит чистилища ЦБ, а значит, не будет допущен на рынок частных вкладов. Люди вытащат у него свои деньги. Юридические лица поостерегутся иметь с ним дело. Такой банк не нужен даже банкирам. Наверное, поэтому складывается впечатление, что банки не слишком спешат получать входной билет в систему страхования. 27 июня заканчивается срок подачи заявлений в ЦБ, а больше половины кредитных учреждений все еще раздумывают. По последним данным, это сделали только 36% от общего количества российских банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами. Как стало известно “МК”, в 34 банках такие проверки уже завершены. А по 15 первым банкам в самом конце прошлой недели было принято положительное решение о вхождении в систему. Как сообщили “МК” в Комитете Госдумы по финансовым рынкам и кредитным организациям, в этих трех десятках банков плюс Сбербанке хранится до 90% всех вкладов граждан. То есть в случае финансового катаклизма возврат денег гарантирован. А значит, большинство вкладчиков будет спать спокойно.
То есть когда пионеры страховой системы станут известны широкой общественности, ситуация в банковском секторе, как по мановению волшебной палочки, начнет разряжаться. Зачем ЦБ расшатывает ситуацию? Банки проходят проверку. Они волнуются, допустит ли их главный банк страны к работе с частными вкладами. Всех сразу Центральный банк оценить не сможет. Значит, первые счастливчики, которые выдержат этот новый дополнительный экзамен, получат преимущества. К ним можно будет нести деньги с большей гарантией, чем к другим. Пока одни банкиры стоят в очереди, “пионеры” получат преимущество и начнут активно завлекать к себе клиентов. Последним в результате может “физиков” и не достаться. И в такой ситуации ЦБ фактически загоняет неторопливых банкиров в очередь, чтобы они, расталкивая друг друга, начали прорываться всеми правдами и неправдами в систему страхования вкладов. Косвенным подтверждением этого предположения служит тот факт, что большая группа самых активных игроков на рынке частных вкладов полгода проявляла пассивность. Хотя, казалось бы, у банкиров были все резоны и возможности подписаться на страховку уже с начала года. Однако только на днях соизволили написать прошение в ЦБ Сбербанк, ВТБ и Альфа-банк… А есть такие, которые до сих пор раздумывают. Так что “в очередь, сукины дети” — кажется, так сказал своим подопечным Шариков. * * * Эксперты уверены: на этот раз запустить кризис могут сами граждане. По данным ЦБ, только за первый квартал объем частных вкладов в банках вырос почти на 10%. И если напуганные и уставшие от ожидания беды вкладчики как один бросятся вытаскивать из банков свои деньги, нашу кредитную систему ждет новый дефолт. Так, может, лучше не паниковать? А получше присмотреться к банкам, которым вы доверили свои деньги. Минус банкрот? Кстати, объявивший было о самоликвидации Кредиттрастбанк затем “одумался” и теперь борется за жизнь. И, как утверждают эксперты, у него для этого неплохие шансы. Не исключено, что банк обратится за стабилизационным кредитом в ЦБ.
Советы “МК”: — При выборе банка не стоит западать на агрессивную рекламу. — Высокие процентные ставки не всегда говорят об устойчивом положении банка. Впрочем, низкие процентные ставки также не гарантируют сохранности денег. — Пока проверки ЦБ не закончились, нельзя верить даже банковскому балансу. Это значит, что с открытием новых счетов лучше повременить. — Если ждать уже нет сил и наличные деньги жгут руки, то несите их в проверенное учреждение с длительной историей. Которое сумело пережить все “черные вторники” и дефолты. — При этом все же посоветуйтесь со специалистами.
Эксперты “МК”: Павел МЕДВЕДЕВ, зампред Банковского комитета Госдумы: — Уже в 96-м и 97-м годах многие экономисты понимали, что экономическая политика прежних властей потерпит фиаско. Дефицит бюджета был безумным. А правительство и президент надували щеки: мол, в стране все хорошо, но при этом затыкали дыры в казне как могли. Рубль и доллар были фактически привязанными друг к другу. А власти брали кредиты на рынке под 350%. Такой был зафиксирован исторический максимум. Впрочем, как правило, ставка была ниже, но не сильно. Примерно 300%. И это в валюте! Полное безумие. Сейчас нет ничего похожего. Правительство формирует фантастический профицит. Оно хочет собрать в стабилизационном фонде 500 млрд. рублей — так, на всякий случай. При этом “черного дня” не видно даже на горизонте. В законе о стабфонде записано, что к находящимся там деньгам можно будет обращаться, только когда цена за баррель нефти упадет с нынешних 40 долларов до 19. Получается, что страна просто захлебывается в нефтедолларах и накапливает резервы. А это значит, финансовая система России как никогда устойчива.
Михаил ЗАДОРНОВ, депутат ГД: — Доходность банковской системы остается очень высокой. Экономика продолжает расти, да и цены на нефть зашкаливают. К тому же идет очень быстрый прирост количества вкладов населения в банках. Так что фундаментальных причин, как это было в 92-м, 94-м и 98-м годах, для кризиса нет. Любой банковский кризис всегда сопровождают экономические трудности. А сейчас нет никаких проблем ни с бюджетом, ни с обменным курсом. Действительно, крупные банки закрыли кредитные лимиты для ряда небольших банков, которые у них вызывают подозрение. Впрочем, такое случается достаточно часто. Однако межбанковский рынок не является основным поставщиком ресурсов для коммерческих банков. И если ЦБ будет действовать оперативно, то сможет сам финансово поддержать те банки, которые сейчас испытывают краткосрочные проблемы с ликвидностью. А значит, нет никакой угрозы банковской системе в целом. Может быть, даже хорошо, что отозвана лицензия у одного-двух банков. Вкладчики должны понимать, что в ближайшие полтора года ЦБ проверит все 1200 банков, работающих с деньгами населения. И далеко не все из них останутся на рынке. Что ждет вкладчиков СОДБИЗНЕСБАНКА? На 24 июня намечено судебное заседание, на котором владельцы банка попытаются вернуть себе банковскую лицензию. Однако, уверено большинство экспертов, шансов у них никаких. Центральный банк штрафников не прощает. А значит, сначала временная администрация, а затем ликвидаторы проанализируют отчетность банка-банкрота. И если окажется, что она соответствует действительности, то через 70 дней (после вынесения судом решения в поддержку действий ЦБ) гражданам начнут возвращать их деньги.
Перекладывать рубли в доллары пока рано • Евгений МАЗИН
Нервозность на банковском рынке, вызванная проблемами Гута-банка, а также слухами о проблемах Альфа-банка и "черных списках" ЦБ, привела к тому, что граждане кинулись активно скупать наличные доллары в обменных пунктах. Хозяева обменников отреагировали на возросший спрос моментально. В конце минувшей недели в обменных пунктах доллар продавался по 29.45-29.70 рубля, при том что официальный курс Центробанка - 29.10 рубля за доллар. Впрочем, маловероятно, что такая ситуация продлится долго.
После того как Центробанк начал проводить политику плавного изменения курса рубля по отношению к американскому доллару и рубль начал меняться всего на 1-2 копейки в день, граждане перестали торопиться обращать свои наличные рубли в валюту. Однако разразившийся банковский кризис не только заставил многих людей забрать свои деньги из банков. Люди боятся, что теперь и рубль снова начнет резко обесцениваться, как это произошло в 1998 году.
В результате граждане снова начали активно скупать наличную валюту. По словам кассиров обменных пунктов, спрос на нее, особенно на американские доллары, вырос в несколько раз. "Человек снял свои кровные рубли - а люди в этом году чаще всего делали рублевые вклады - и побежал в обменник. Потому что он помнит 1998 год и взлет курса доллара с 6 до 25 рублей", - говорит по этому поводу заместитель директора департамента из БИН-банка Александр Плохотюк. Неудивительно, что в пятницу во многих пунктах наличных долларов уже к обеду не было совсем - все раскупили.
Кстати, последний раз подобная активность с совершением валютно-обменных операций населением наблюдалась осенью 2001 года, сразу после того, как террористы взорвали нью-йоркские "башни-близнецы". Правда, тогда наши соотечественники, наоборот, стремились избавиться от долларов. Но, как и тогда, сейчас банки сориентировались моментально. Впрочем, масштабы прошлого и нынешнего изменений курса рубля все-таки несопоставимы. В 2001 году многие обменные пункты резко снизили курс покупки долларов у населения (в некоторых обменниках доллары принимались даже по 15 рублей), причем в нарушение нормативных актов Центробанка. А сейчас обменники подняли цену на доллар, и не слишком высоко. В пятницу обменные пункты продавали американскую валюту по 29.45-29.65 рубля, в то время как официальный курс доллара, установленный Центробанком, составлял 29.10 рубля. При этом один из самых низких курсов (29.46 рубля за доллар) был выставлен в Сбербанке, где в обычное время курс менее выгоден для населения, чем в обменных пунктах других банков. "С помощью повышенного курса банки сейчас зарабатывают сверхдоход, потому что в нормальной экономике, которая сейчас в России, сверхдохода заработать больше ни на чем нельзя", - объясняет поведение банков Плохотюк.
Тем не менее, несмотря на выросший спрос на валюту, серьезного ажиотажа возле обменных пунктов не наблюдалось. По мнению работников обменников, народ может запаниковать и начать скупать валюту еще сильнее, только если ухудшится ситуация вокруг банков. Если же новых негативных событий не произойдет, все постепенно выправится и в ближайшее время курс на валюту в обменниках вернется к нормальному состоянию, близкому к курсу Банка России. Так что торопиться с переводом рублей в иностранную валюту не стоит. Кстати, в 2001 году обменники сильно занижали курс доллара всего два дня. Затем ЦБ с помощью проверок навел порядок. Так что тогда пострадали только самые слабонервные граждане.
Государственный Внешторгбанк, 99,9% акций которого принадлежат российскому правительству, в отличие от частных коммерческих банков выгадал от кризиса доверия и паники вкладчиков. За первую неделю июля объем вкладов населения в ВТБ вырос на 1,6 млрд. рублей (почти на 4,5%) и достиг 38,6 млрд. рублей.
Обрадованное значительным притоком средств, руководство банка обещает работать для индивидуальных клиентов и в выходные. В пресс-релизе банка говорится о том, что операционные подразделения ВТБ будут открыты для юридических и физических лиц в субботу и воскресенье с 9 до 15 часов, отмечает AK&M. По информации ВТБ, на такой шаг банк пошел в связи со "значительным притоком корпоративных и частных клиентов" на фоне проблем в ряде частных банков.
Начальник управления общественных связей ВТБ Татьяна Голодец сказала РИА "Новости", что, возможно, банк будет работать и в следующие выходные. "Мы будем и дальше смотреть, как будет развиваться ситуация, и если приток клиентов останется таким же, то, возможно, и следующие выходные будут для нас рабочими", - отметила Голодец.
ВТБ - второй по величине активов российский банк после Сбербанка.
В том, что последствия «кризиса доверия» в банковском секторе не ограничатся гибелью нескольких коммерческих банков, не сомневается уже никто. По скромным прикидкам некоторых экспертов, чтобы нормализовать ситуацию на межбанковском рынке, потребуются многие месяцы. Но самое главное – опять подорвано доверие вкладчиков к банкам. А это значит, что граждане вновь начнут копить средства в наличной твердой валюте, а российские банки недополучат столь важные для их деятельности частные сбережения. В случившемся виноваты многие: чиновники, сделавшие неаккуратные заявления о наличии «черных списков», ЦБ, который на протяжении последних двух месяцев постоянно опаздывал с принятием важных решений. Подробнее о причинах и последствиях «кризиса доверия» корреспонденту RBC daily Светлане Барсуковой рассказал бывший первый заместитель председателя Центробанка, ныне первый вице-президент Ассоциации региональных банков России Александр Хандруев. - Центральный банк в два раза снизил ставку отчислений в Фонд обязательного резервирования (ФОР) – с 7% до 3,5%, чтобы решить проблемы ликвидности российских банков. На Ваш взгляд, это поможет банкам? - Нет. Я считаю, что эта мера поспешная, потому что нигде в мире политика обязательных резервов не используется для реализации краткосрочных целей центральных банков. Наиболее целесообразным представлялось бы снижение ФОРа до 5%. Но было бы лучше, если бы ЦБ разрешил банкам временно использовать часть ФОРа для удовлетворения текущей ликвидности путем объединения этой части средств ФОРа с остатками на корсчетах. После окончания кризиса ликвидности прежние условия отчисления банков в ФОР можно было бы восстановить. Дело в том, что снижение ставки резервирования может привести к повышению инфляции. Цена на нефть очень высокая, приток валюты и выброс рублей в экономику – большие, соответственно, инфляция – особенно последний месяц – ведет себя упрямо, есть угроза превышения целевого ориентира в 10%. Это значит, что Банк России будет вынужден ужесточать денежную политику. Инструментов для ее стерилизации у него не так уж много. Значит, не исключено, что через некоторое время он вновь будет вынужден повысить ставки обязательных резервов, что окажется очень болезненным для многих банков, ведь к тому моменту структура их активов и пассивов уже сформируется. - Что именно произойдет? - К тому моменту многие из них уже выдадут кредиты. А тут получается, что их пассивы стали более дорогими. Таким образом, у банков будет отрицательная маржа. Парадокс нынешней ситуации заключается в том, что, несмотря на кризис ликвидности, деньги у банков есть. По данным ЦБ, остатки на депозитах составляют 30 млрд, 210 млрд рублей – остатки на счетах. Но у одних густо, у других – пусто. Задача в том, чтобы помочь тем, у кого пусто. Именно им надо было разрешить использовать ФОР для регулирования текущей ликвидности. - Те, у кого пусто, – это мелкие коммерческие банки? - Нет, как раз большинство мелких банков себя чувствуют очень хорошо. Потому что они проводят очень осторожную кредитную политику, а их отношение капитала к активам (норматив достаточности, который равен 10–11% – прим. RBC daily) зачастую превышает 20%. А как раз ряд крупных и средних банков (безусловно, и определенная часть малых банков) оказались в ситуации дефицита ликвидности. - Как Вы относитесь к инициативе «Альфа-Банка» о введении 10%-ного «штрафа» за досрочное изъятие денег по срочным вкладам? Многие участники рынка считают эту комиссию откровенно завышенной и квалифицируют данную меру как «злоупотребление», что нарушает конституционные права вкладчика. - Я согласен, что введение 10%-ной комиссии в данном случае – нарушение конституционного права. Давно ведутся разговоры о том, чтобы внести в Гражданский кодекс статью относительно запрета на досрочное изъятие вкладчика. Но не думаю, что депутаты поддержат эту меру. Вкладчики, решившие прежде срока забрать деньги со срочных депозитов, и так будут наказаны тем, что не получат проценты. Однако в некоторых развитых странах вкладчики платят штраф за досрочное изъятие денег от суммы основного вклада. Все зависит от законов в этом государстве. - Видите ли Вы в случившемся «кризисе доверия» в банковской системе вину ЦБ? - В какой-то степени. Первое – Банк России с опозданием реагирует на развитие негативных тенденций в банковском секторе. Яркий пример – ситуация с «ГУТА-Банком». Всем участникам рынка было еще 5 июля известно, что банк прекратил осуществление платежей. Также все знали, что «ГУТА-Банку» намекают на то, что ему надо присоединиться к Внешторгбанку (ВТБ). Однако председатель Центробанка только 7 июля, выступая в Думе, сказал о том, что изучается вопрос о присоединении «ГУТА-Банка» к ВТБ и что на эти цели ЦБ собирается дать кредит ВТБ. Эта просрочка приведет к увеличению депозита, размещаемого Центробанком во Внешторгбанке, потому что за эти несколько дней, в течение которых ЦБ думал, хорошие активы из «ГУТА-Банка» продолжали выводиться. Что такое кредит ЦБ ВТБ? Это новая денежная эмиссия, которая приведет к увеличению денежной массы и инфляции, которая «съест» часть наших средств. А значит, эту сделку будем оплачивать мы с вами. Второе – запоздалая реакция на события в «Содбизнесбанке». 13 мая за отмывание криминальных денег принимается решение об отзыве его лицензии. При этом представители Центробанка объясняли, что они долго хотели привлечь банк к ответственности, да никак не могли. Однако что мешало ЦБ, видя, что «Содбизнесбанк» не подчиняется указаниям, воздействовать на него? Когда 13 и 14 мая начались протесты вкладчиков на улице, нужно было оперативно договориться с одним из государственных банков – Внешторгбанком, Сбербанком или Россельхозбанком о том, чтобы они вкладчиков взяли себе. А за это им в процессе ликвидации банка были бы переданы его эквивалентные по стоимости активы. Вкладчики сразу бы успокоились. Но нет. Только 19 мая Банк России обратился к вкладчикам с объяснениями. Что делал он почти неделю?.. - Этим дело не ограничилось? - Далее, после того, как глава федеральной службы по финансовому мониторингу Виктор Зубков заявил о наличии «черного списка» из 10 банков, руководители ЦБ сообщили, что у 138 банков – «дутый» капитал. Таким образом, появился новый «черный список». После этого последовало новое заявление ЦБ, что не все кредитные организации смогут войти в систему страхования банковских вкладов. Это привело к новой волне слухов: кто не сможет попасть в систему. К тому же я не понимаю, как можно было совмещать введение системы страхования вкладов с началом перехода на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО). - Выходит, Центробанк в своих действиях последних двух месяцев во многом не прав? - Он прав, но по существу. К примеру, относительно того, что касается «Содбизнесбанка», Банк России был прав. Но по форме исполнения – это были поспешные, импульсивные, не вполне продуманные действия. Более того, та позиция, которая есть у президента и премьер-министра, тоже в какой-то степени подпитывается, очевидно, позицией Банка России, которая состоит в следующем: в банковском секторе ничего особенного не происходит. В ситуации, когда «Альфа-Банк», третий банк по величине вкладов, платит с дисконтом, вычитая деньги у населения, ЦБ делает заявления, что «ничего не происходит». - Чем плохи крупные банки? - В самих по себе крупных банках ничего плохого нет. Во всех странах они играют очень важную экономическую роль. Но нужно помнить и о том, что крупные банки – это концентрация рисков. Кроме того, в их поведении присутствует стремление к монополизму, что не дает развиваться конкурентной среде. Уже сейчас в госбанках тарифы выше, чем в других кредитных организациях. В случае уничтожения конкурентной среды монополисты будут увереннее диктовать условия на финансовых рынках. В США 8 тысяч банков, и никто не говорит, что это много. Еще там 3 тысячи ссудосберегательных ассоциаций, 14 тысяч кредитных союзов, а также десятки тысяч филиалов. А у нас Сбербанк филиалы по стране закрывает, его допофисы толком не растут. У нас на 100 тысяч жителей приходится только 3 банковских учреждения, а во всем мире – 40–70. - Чем объяснить нерадивость ЦБ? - Тут дело не в нерадивости, а в том, что была выбрана, на мой взгляд, не вполне корректная стратегическая линия. Учитывая то, что начался приток вкладов населения в коммерческие банки, и то, что Банк России решил на год раньше, чем страны Западной Европы, перейти на МСФО, он мог бы на временных условиях позволить всем банкам войти в систему страхования, а затем увязать переход на МСФО с выбраковкой банков. С самого начала была не продумана еще одна вещь. К примеру, банк с первого раза не прошел в систему страхования по тем или иным показателям. Что это значит для него? А то, что он приобретает дурную репутацию и лишается не только всех своих вкладчиков, но и значительной части клиентов-юрлиц. Такой банк можно закрывать. А как быть с такими банками – непонятно. На мой взгляд, нужно было бы создать институт по управлению активами или не закрывать АРКО. Закон «О страховании банковских вкладов» был очень нужным. Но жизнь показывает, что он оказался не вполне продуманным. И сейчас Банк России расплачивается за свои и чужие промахи. - Разделяете ли Вы опасения, что пора коммерческих банков подходит к концу. Косвенно эту версию подтверждают и решения агентства Moody’s, которое понизило рейтинги ряду комбанков, но оставило без изменений рейтинги четырех госбанков. - Ни в коем случае. Кризис 1998 г. привел к тому, что порядка 300 комбанков были «вымыты» из банковской системы. Но давайте все-таки вспомним, что тогда главную угрозу устойчивости банковской системы в целом представляли крупные банки. Я думаю, что малые и средние банки (особенно обслуживающие регионы) за счет профессионального позиционирования займут свои ниши и могут быть очень полезны в обслуживании малого и среднего бизнеса, населения. Поэтому я верю, что они выдержат конкурентное сражение. - В конце прошлой недели премьер Михаил Фрадков заявил, что сегодняшняя ситуация в банковском секторе – благоприятная. Откуда берутся такие заявления? - Я думаю, что премьер или неправильно информирован (как известно, оптимист – это плохо информированный пессимист), или хочет выдать желаемое за действительное. Если это была попытка успокоить, то она должна была выглядеть по-другому. В действительности ситуация в банковском секторе очень сложная. - Говорят, что уже начался отток капитала из страны… - Я бы не стал спешить с такими выводами. Те 5,5 млрд долл., которые, по данным платежного баланса ЦБ за первое полугодие, составили отток средств за границу, могли быть средствами на погашение кредитов. По этим разовым данным делать выводы о начале оттока капитала преждевременно. Хотя существует вероятность, что в результате роста спроса на доллары может начаться массовый отток капитала. К тому же инвестиции в Россию сейчас делать рискованно. - С Вашей точки зрения, должна ли быть ответственность за слова о существовании «черных списков» банков? - Тут очень трудно провести грань. Это лежит на совести тех, кто обнародовал такую информацию. Мне кажется, что должна быть морально-этическая ответственность, что до возникновения проблем следует избегать упоминаний конкретных имен. К примеру, некоторые СМИ опубликовали список банков, кому Moody’s будет понижать рейтинг. Эта информация может быть воспринята как «черный список». Хотя, впрочем, и «безадресные» заявления бывают очень опасными. К примеру, заявление г-на Зубкова о наличии списка из 10 банков здорово усугубило ситуацию. - Могла ли паника в банковском секторе быть заказана с целью передела собственности? - Паникой можно воспользоваться для достижения этой цели. Когда поднимается шум, естественно, что у кого-то возникает желание стянуть чемодан или сумку. То же самое и здесь. Я не думаю, что паника была «заказана» сознательно. Надо было знать, каким именно будет результат, что крайне сложно. Но то, что этим воспользовались и воспользуются, – безусловно. К примеру, те банки, которые могли не войти в систему страхования, смогут спекулировать: «Пустите нас, а то хуже будет, опять начнется кризис доверия». - Однако «кризис доверия», несмотря на некоторое улучшение ситуации, все еще продолжается. Какие, с Вашей точки зрения, у него могут быть последствия? - Во-первых, наметится смещение ресурсов в сторону госбанков и иностранных банков. Это уже плохо. Во-вторых, то доверие, которое начало устанавливаться в банковской системе, опять подорвано. Усилится желание людей хранить деньги наличными в долларах и евро. Значит, банковская система недополучит ресурсы частных лиц. В-третьих, повысятся (и уже повысились) процентные ставки по кредитам. И условия кредитования станут более жесткими. Соответственно, все другие банковские услуги вырастут в цене – комиссионные, плата за проведение платежей и пр. Вот что мы получим. Но никто из руководителей государства в этом большой беды не видит. - Как можно вернуть доверие вкладчиков. Нужна масштабная PR-компания или что? - Надо не давать лодку раскачивать дальше. Не делать опрометчивых и провокационных заявлений. - Отразится ли банковский кризис на других рынках? Например, на рынке недвижимости? - Конечно. На этом рынке могут возникнуть сложности у агентов. Схема такая. Идет строительство объекта. У агента образовалась нехватка оборотных средств, он хочет взять кредит, а банк ему не дает. Что делать агенту? Он начинает продавать квартиры, а покупатель на них не находится. Ипотечные кредиты подорожали, их и раньше не особенно давали. Спрос на квартиры упал, цена пошла вниз. У агента упали продажи, и он не может из своей выручки погасить кредит. Это кое-где уже происходит. Пока ситуация не вышла из-под контроля, но определенное напряжение на рынке недвижимости ощущается. Хотя напрямую жестко с проблемами в банковской сфере ситуация на рынке недвижимости не связана.
Президент, председатель правления Сбербанка России Андрей Казьмин заявил в среду, что в последние дни спрос на наличную валюту пошел на спад, сообщает РИА "Новости". "Прошлая неделя характеризовалась большим интересом к наличному доллару. Мы регистрировали резкий рост потребности в наличной валюте в основном со стороны частных банков, которые у нас эту валюту покупают. В отдельные дни объем завоза доходил до $200 миллионов, что превышало ежедневную норму раз в 6-7. Видимо, насыщение наступило", - сказал он. По словам Казьмина, в банковском секторе наступает стабилизация. "Очевидно, стабилизация наступила де-факто, в результате тех мер, которые предпринял Центральный банк, в результате расширения межбанковского кредитования и в результате общего спада нервозности на розничном рынке", - заявил Казьмин. Средства, которые вкладчики забрали в последнее время из "проблемных" банков, считает он, в основном находятся у граждан на руках. По словам Казьмина, мнение о том, что проблемы на банковском рынке выгодны банкам с государственным капиталом и особенно Сбербанку, ошибочно. "Никакого ни абсолютного, ни относительного прилива вкладчиков мы не регистрируем ни в июне, ни в июле", - сказал он.
По оценкам экспертов, кризис доверия отобрал у кредитных организаций 15–20% вкладов населения Елена Тихомирова
Андрей Козлов уверен, что российская банковская система стабилизируется.
На 1 мая 2004 года объем вкладов и депозитов населения составил 1,28 трлн. руб., что более чем в 1,5 раза выше аналогичного показателя прошлого года. Между тем по итогам второго квартала никакого роста вкладов может не быть вовсе. Аналитики предполагают, что кризис доверия отобрал у банков порядка 15–20% средств физических лиц. «Банковская неопределенность привела к оттоку средств граждан с рынка, – комментирует экономист инвесткомпании «Атон» Алексей Воробьев. – Стоит заметить, что из 45 миллиардов долларов частных вкладов в стране 35 миллиардов находятся в Сбербанке, характеризуя его как монополиста. Я полагаю, что вкладчик в любом случае понесет деньги либо в Сбербанк, по обязательствам которого будет отвечать государство, либо в дочерние предприятия иностранных банков». По мнению Алексея Воробьева, то, что не сумел сделать Центробанк за последнее десятилетие, делает за него сегодня «банковская неопределенность», структурируя рынок. В связи с этим он прогнозирует настоящую волну слияний-поглощений в банковском секторе. «Ситуация на российском банковском рынке стабилизируется», – объявил тем временем первый зампредседателя Центробанка России Андрей Козлов. Он убежден, что кризис остановлен. Правда, для этого пришлось включать не совсем традиционные механизмы. Так, Сбербанку пришлось увеличить обороты межбанковского кредитования. Председатель правления Сбербанка Андрей Казьмин сообщил, что ежедневные объемы МБК составляют миллиарды рублей: «Я думаю, многие банки уже смогли этим воспользоваться. Нет сомнения, что ситуация стабилизируется, но человеческая психика так устроена, что требует времени». При этом он категорически отрицает отток средств физических лиц со счетов Сбербанка. Специалист по кредитованию Московского кредитного банка Оксана Грищенко считает наше население удивительно доверчивым: «Если и снимут деньги, то понесут в другой банк, который посоветуют знакомые». В Альфа-банке, пострадавшем от лихорадочных очередей, зафиксировано существенное сокращение оттока вкладов – около 10 млрд. руб. Гута-банк попрощался со 100 млн. долл. Руководитель пресс-службы Альфа-банка Станислав Исмагилов сообщил даже об отмене 10-процентной комиссии за досрочное изъятие вклада. Президент Альфа-банка Петр Авен, правда, все-таки признался, что клиент уходит. Но он убежден: «Нет никаких проблем ни с ликвидностью, ни с чем-то еще. Это чисто кризис доверия». Возвращает средства вкладчиков и Гута-банк – правда, уже руками Внешторгбанка. «Банки сумели искусственно сдержать отток вкладов. Ближайшее время покажет, насколько кризис повлиял на сознание населения», – отмечает финансовый аналитик компании «Брокер-Кредит» Ростислав Мусиенко. «Кризис доверия банкам сформировали неосторожные заявления правительства по поводу списков банков и участия государства в страховании вкладов, – уверен аналитик компании «Финам» Алексей Соловьев. – Некоторые банки просто не пройдут государственную систему отбора, и рынок в результате будет выглядеть иначе». Эксперты банковского рынка предполагают, что часть банков затаится и попробует не привлекать особого внимания к своему брэнду. Те же банки, которые попали в волну излишнего внимания, попробуют спекулировать незапланированной популярностью. А вот частные вкладчики, по мнению банкиров, если изменят «своему» банку, то разве что с «дочкой» иностранного. Что касается кризисной ситуации в банковском секторе в целом, то президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян считает, что на примере одного банка нельзя усматривать тенденцию к огосударствлению банковского сектора и переделу рынка. «Нет далеко идущих планов у государства в этом направлении», – подчеркнул глава АРБ, назвав напряженность на рынке психозом, связанным с отзывом лицензии у Содбизнесбанка. «Но это редчайшее стечение обстоятельств», – уверен Гарегин Тосунян. Он призвал банки к объединению в единый банковский пул ради экстренной помощи в случае чего. И если Тосунян видит причины «напряженности» в неуравновешенности самих банкиров, то Андрей Козлов не раз обвинял в нервозности непосредственно отечественного вкладчика. И именно в этом видел одну из причин нестабильности финансово-кредитной системы страны. Некоторые полагают, что теперь нервничать придется ему самому – в банковском сообществе ходят упорные слухи о скором уходе Андрея Козлова из ЦБ. Куда может пойти известный борец за чистоту банковских рядов – пока неизвестно.
Кризис столичных банков ускорит "уход со сцены" мелких и средних банков в регионах, чего, в принципе, и добивался российский Центробанк, пишет RBCdaily.
"Московские проблемы отдельных банков на подавляющем большинстве регионов не отразились", – заявил в начале недели первый зампред Центрального Банка Андрей Козлов. Представители небольших региональных банков с воодушевлением поддерживают г-на Козлова, отрицая самое существование банковского кризиса в России. Более того, они утверждают, что их банки самодостаточны и практически никак не связаны со столичным финансовым рынком. Однако, по мнению аналитиков и участников рынка, региональные банкиры слегка лукавят. Специалисты отмечают, что проблемы на рынке МБК заставили региональные банки сократить кредитование и повысить ставки точно так же, как и московские. Кроме того, по их наблюдениям, переток вкладов от частных банков в Сбербанк и Внешторгбанк происходит не только в Москве, хотя пока никто не берется оценить масштабы этого "исхода". Эксперты сходятся во мнении, что кризисная ситуация на рынке вкупе со все более жесткой конкуренцией в сфере ритейла ускорит смерть или продажу мелких региональных банков крупным финансовым холдингам. Тогда цель ЦБ – вытеснение с рынка мелких игроков и консолидация банковского бизнеса – будет достигнута. "Пока информации о панике среди вкладчиков в регионах не поступало. Похоже, паника пока затронула только столичные банки. Слухи гораздо быстрее распространяются здесь, чем в регионах, – сказал RBC daily аналитик ИГ "АТОН" Алексей Языков. – Поэтому регионы реагируют с запозданием или не реагируют вообще: они либо не видят для себя последствий, либо реагировать уже слишком поздно. Думаю, паника там может и не начаться, особенно после заявлений Центробанка и предоставления гарантий по вкладам во всех банках". Региональные банкиры тоже спешат откреститься от "московских проблем" и заявляют, что у них-де все спокойно. "Никаких очередей в банкоматах, никаких толп вкладчиков, стремящихся вывести свои деньги, в банке не наблюдается, – сказал RBC daily представитель Курскпромбанка. – Мы как работали месяц-два назад, так работаем и сегодня". Очевидных последствий кризиса рынка межбанковских кредитов, по словам собеседника RBC daily, Курскпромбанк на себе тоже не ощущает. Представитель банка объясняет такую удачу независимостью от банковских структур федерального масштаба. "В регионе мы – единственная банковская организация, независимая от московских структур, – говорит он. – Возможно, поэтому даже наметился приток вкладчиков, усомнившихся в стабильности столичных банков". Позицию курского коллеги полностью разделяет и.о. вице-президента калининградского АКБ "Балтика" Олег Лещенко. "Мы как размещали средства на межбанке, так и размещаем их, – сказал г-н Лещенко RBC daily. – Никаких сложностей пока не было". По его словам, АКБ "Балтика" вовсе не занимает деньги на межбанке, а, напротив, размещает их, причем не выходит при этом за пределы Калининградской области. "Особого оттока депозитов тоже не было. Да, вкладчики приходят: некоторые забирают деньги, но некоторые и размещают, – утверждает г-н Лещенко. – По крайней мере, паники мы не ощущаем. У нас все спокойно, чего и другим банкам желаем". Проблем с прохождением платежей и "зависанием" денег в проблемных банках у АКБ "Балтика", по словам и.о. вице-президента банка, также нет. "У нас есть определенные корсчета в столичных банках, но мы не держим там больших остатков и платежи, как правило, через них не проводим", – отмечает Олег Лещенко. Впрочем, аналитики полагают, что банкиры несколько приукрашивают свое положение. "Не знаю, насколько ситуация на межбанке может быть не связана с региональными банками. Это очень сомнительное заявление, – полагает Алексей Языков. – Все-таки основные деньги циркулируют здесь. И если банк обслуживает счета организаций и депозиты населения, он так или иначе вынужден привлекать деньги на межбанке. Это нормальная практика". По информации первого вице-президента Ассоциации региональных банков России Александра Хандруева, ситуация на рынке влияет на региональные банки, причем прежде всего именно через межбанк. "Банки первого уровня снизили лимиты, временно прекратили выдачу кредитов банкам в регионах, – сказал г-н Хандруев RBC daily. – Сбербанк, который является крупным оператором на региональных площадках, время от времени тоже уходит с рынка межбанковских кредитов". Кроме того, по его мнению, существует опасность, что население в регионах может "поддаться инстинкту стадного поведения" и начать в массовом порядке изымать депозиты из банков. "Ярких примеров этому пока не было, но это возможно, – отмечает Александр Хандруев. – Причем удельный вес вкладов в пассивах региональных банков больше, чем у московских. Поэтому отток вкладчиков повлияет на них гораздо серьезнее". И хотя Ассоциация пока не проводила исследований на эту тему, как сказал г-н Хандруева, уже сейчас можно утверждать, что в некоторых регионах наблюдается отток депозитов в пользу Сбербанка. "Также весьма красноречива информация о том, что объем депозитов в ВТБ лишь за несколько дней вырос на 500 млн руб.", – добавляет он. Положение региональных банков, по его мнению, усугубляет и сокращение кредитования. "Естественно, сейчас банки сидят на ликвидности и ограничивают выдачу кредитов. Соответственно, у них могут быть негативные финансовые результаты, – говорит Александр Хандруев. – А региональные банки и так зарабатывают мало по сравнению с московскими. Кроме того, региональные банки сплошь и рядом недокапитализированы". Пока, как считает Александр Хандруев, региональные банки выручает их осторожность. "В целом региональные банки чувствуют себя неплохо, так как удельный вес остатков на корсчетах в ЦБ у них выше, чем у столичных, – отмечает он. – Региональные банки работают осторожнее, хотя это и не всегда хорошо, ведь им нужно зарабатывать деньги". По его мнению, вероятнее всего, ситуация вскоре "немного рассосется", но в период отбора банков для системы страхования вкладов придется жить в "сейсмоопасной зоне". В любом случае даже банкротство кого-нибудь из региональных игроков едва ли нарушит равновесие в масштабах всей страны. "Думаю, региональные банки справятся, а если и нет, то они обычно умирают тихо и достойно", – сказал г-н Хандруев. Однако сложным положением региональных банков могут воспользоваться более крупные столичные коллеги. "Развивается процесс поглощения региональных банков московскими. Для региональных банков это один из способов выжить, – говорит Александр Хандруев. – Крупные и средние банки могут воспользоваться ситуацией на рынке, по крайней мере если она не улучшится". Кроме того, по его наблюдениям, у многих банкиров в регионах сейчас возникает желание продать свой бизнес. "Постоянно находиться в состоянии стагнации и недокапитализации достаточно трудно, – отмечает он. – Тем более что конкуренция в ритейле становится все острее. А необходимые для успешной конкуренции технологии мелкие банки не могут себе позволить – это удел богатых". С мнением г-на Хандруева соглашается и Алексей Языков. "Процесс консолидации сектора будет продолжаться. С рынка станут уходить мелкие и, возможно, даже средние банки, и потоки будут концентрироваться в руках крупных банков, – полагает аналитик ИГ "АТОН". – Этот процесс шел и раньше естественным образом, но ситуация на рынке послужит катализатором".
Во вторник члены АРБ специально собрались, чтобы оповестить общественность: банковского кризиса в России не было, нет и не будет. Попытки заговорить рынок глава АРБ Гарегин Тосунян неоднократно предпринимал и раньше. Беда в том, что ему мало кто верит.
С тех пор как наметился и начал развиваться банковский кризис, президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян не устает повторять, что в секторе все нормально. Из-за этого иногда даже складывается ощущение, что Тосунян представляет не интересы банкиров, у которых возникли проблемы, в том числе из-за неумелых действий ЦБ, а денежные власти.
Во вторник Тосунян не только сам вышел рассказать о том, как все чудесно, но и привел с собой трех банкиров, которые должны были подтвердить его слова об окончательном и бесповоротном отсутствии кризиса. В роли ассистентов факира согласились выступить председатель правления банка «Зенит» Алексей Соколов, первый вице-президент БИН-банка Сергей Марьин и вице-президент Банка Москвы Дмитрий Акулинин. Смысл выступлений банкиров сводился к тому, что кризиса не было, а если какие проблемы и были, то теперь они позади, и последствий иметь не будут. Выяснилось также, что это не банки и власти создали проблемы для населения и юридических лиц, а вовсе даже наоборот: несознательные граждане едва не лишили банковскую систему страны стабильности, начав вынимать из частных кредитных организаций деньги. Теперь же благодаря распространению правил системы страхования вкладов на все коммерческие банки удалось успокоить взволнованных вкладчиков – клиентов кредитных учреждений, считает Тосунян. «Oсталось восстановить ситуацию на рынке межбанковских кредитов», – бодро заявил глава АРБ, и все проблемы позади.
Председатель правления банка «Зенит» Алексей Соколов пошел еще дальше: по его мнению, никакого кризиса на межбанке вообще не было, просто у некоторых кредитных организаций «ухудшились параметры», что вызвало настороженность в банковском секторе. «Hикакого кризиса нет. Была совершенно нормальная ситуация — банки анализировали своих контрагентов», – заявил Соколов. Банкиры утверждают также, что серьезного влияния на экономику страны паника, возникшая в связи с отзывом лицензий у ряда российских банков и отсутствием денег на выплаты вкладчикам у других, не оказала. Более того, якобы не пострадало и население. «Про отток вкладчиков тоже говорить сложно, так как одновременно с их оттоком шел и приток», – сказал Акулинин, который почему-то не стал акцентировать внимание на том, что из коммерческих банков клиенты переметнулись в государственные, хот сам и представляет один из банков, пострадавших от паники.
Глава же АРБ особо упирал на то, что проблемы в банковском секторе не затронули другие секторы в экономике, например рынок недвижимости. «Ситуация могла бы повлиять, если бы затянулась и не успокоилась. Затягивание ситуации привело бы к тому, что банки сворачивали бы свой кредитный портфель и, пытаясь обеспечить ликвидность, реализовывали уже вложенные активы», – не очень внятно объяснил Тосунян.
Беда в том, что оптимизм вступавших вовсе не разделяют ни аналитики рынка, ни клиенты банков. Ряд финансовых экспертов отмечают, что нервозность на рынке сохраняется и без последствий этот кризис не пройдет.
До возникновения недоверия на рынке МБК кредиты банкам выдавались под 4–5% годовых. В период кризиса некоторые банки заимствовали деньги под 40% и более. Как говорят аналитики, «раньше межбанковский рынок был, а сейчас его фактически нет. Ставки абсолютно нерыночные».
Так, за последние несколько недель на рынке облигаций наблюдалась полная стагнация. Те компании, которые планировали выйти на рынок с новыми займами и облигациями, не смогли это сделать, сообщил «Газете.Ru» аналитик инвестиционной компании «Атон» Алексей Языков.
«Фондовый рынок – это рынок капитала, поэтому если какие-то негативные тенденции намечаются на рынке капитала, это означает негативные последствия для компаний. Они либо ограничивают себя в выборе возможных инструментов для привлечения капитала, либо просто сокращают планы развития, капитальных затрат и вложений в развитие бизнеса, – уверен Языков. – Это означает снижение темпов роста как самих компаний, так и экономики страны в целом». Особенно сильно проблемы банковского сектора сказываются на предприятиях малого и среднего бизнеса, уверен эксперт, так как у больших компаний гораздо больше возможностей для привлечения капитала, в том числе из-за рубежа.
Другой банковский аналитик, пожелавший остаться неназванным, заявил «Газете.Ru», что банковский кризис окажет влияние на многие секторы экономики, в частности, потому, что в ближайшее время неизбежен рост ставок по кредитам для юридических лиц. В одном из банков средней руки «Газете.Ru» уже заявили, что многие банки приостановили выдачу кредитов юридическим лицам на неопределенный срок. Эксперты даже не берутся прогнозировать, когда нормализуется рынок межбанковских кредитов. «Внешняя фаза банковского кризиса затихла, но кризис доверия сохраняется. Если раньше можно было взять кредит на МБК под большие проценты, то сейчас и под них нельзя взять», – утверждает собеседник «Газеты.Ru».
«Произойдет какое-то перераспределение рынка: частные банки, из которых деньги ушли, станут меньше кредитовать. Зато активнее начнут работать государственные банки и «дочки» иностранных банков», – дополнил картину аналитик по банкам инвестиционной компании «Тройки-диалог» Сергей Донской.
По словам Тосуняна, неприятная ситуация с «Гутой» – результат неудачного стечения обстоятельств. «Сначала произошел психоз, связанный с отзывом лицении у Содбизнесбанка, потом возникла напряженность на межбанковском рынке, потом – непонимание системы страхования со стороны вкладчиков. Все эти обстоятельства способствовали оттоку средств из Гута-банка. Но это редчайшее стечение обстоятельств», – сказал глава АРБ.
И тут мнения аналитиков и Гарегина Тосуняна не совпадают. Глава АРБ не считает, что сделка по покупке Внешторгбанком Гута-банкa не является «предвестником передела рынка» в пользу государства. «Нет далеко идущих планов у государства в этом направлении. В программных документах правительства зафиксировано, наоборот, разгосударствление банковской системы. Никто этого не отменял», – утверждает Тосунян.
В банковском сообществе заявление Тосуняна расценивают в лучшем случае как попытку утешения. Эксперты уверены: любые слухи о том, что у какого-то банка есть проблемы, будут достаточным основанием, чтобы ему закрыли лимиты по кредитованию, а все вкладчики побежали забирать из него деньги. Это не относится только к государственным, иностранным банкам и некоторым крупным банкам, за которыми стоят крупные финансово-промышленные группы или компании, считают на рынке. «История с «Гутой» – яркий пример того, как снизить стоимость активов и забирать банк за копейки. Наверняка стоимость Гута-банка в разы превышала цену, за которую его купит Внешторгбанк. Фактически любой банк можно «отобрать» у владельцев. Неудивительно, нервозность все равно очень большая как среди банкиров, так и среди клиентов», – с сожалением констатировал банковский аналитик, пожелавший остаться неназванным.
Процесс чистки российских банков, сразу же выразившийся в кризисных формах, имеет три цели. Первая - запустить, наконец, в Россию иностранные кредитные учреждения, хотя бы в форме "дочек", но со 100%-ным иностранным капиталом. Это приведет к скупке иностранным капиталом промышленных предприятий России. Нынешнему слою владельцев финансово-промышленных активов такая смена ни к чему, она грозит их положению в российской иерархии.
Также обстоят дела и со страховым бизнесом. Российские банки видят в действиях ЦБ диверсию против себя и винят в такой позиции слабое руководство ЦБ - г-на Игнатьева, а также обвиняют в лоббизме его первого зама Андрея Козлова. Со своей стороны российская банковская система, раздробленная на 34 банковских ассоциации, делает невнятные попытки повлиять на смену руководства ЦБ, пишет Stringer.
Вторая причина недружественного воздействия на российские банки - это исторически сложившаяся криминальная биография многих банков. Редко на какой банк и на какого владельца российского банка не заводили уголовное дело по трем самым популярным статьям УК. Это и отмыв денег, игры с возвратом НДС, это увод активов руководством банка на свои карманные фирмы...В свое время прокуратура закрывала такие дела, которые вели, скажем, следователи ФСБ. Но сейчас самое время к ним возвратиться.
И третья причина - банки на самом дле не банки, а некие расчетно-кассовые центры, входящие в финансово-промышленные холдинги, а холдинги принадлжат грппам, которые являются "родней" не нынешней власти, а предыдущей или вообще обслуживают капиталы, враждебные нынешним хозяевам Кремля.
Иные банки, хотя и являются очень средними по размеру собственных капиталов, тем не менее уверенно чувствуют себя даже во время бурной атаки вкладчиков. В основном, это "питерские" банки, принадлежащие близким к Путину группам. Например, малоизвестный банк Росевробанк (группа Алексея Кудрина) в такое суровое время даже скупает медиа-активы...
Или банк Промсвязьбанк, принадлежащий неким братьям Ананьевым, который также купил "Труд" и "АиФ" (есть сведения, что из-за зданий, расположенных в центре Москвы).
"Гута-банк", как известно, принадлежал старой ельцинской группе Петровых (отец и сын), которые в свое время получили большой бюджтный куш и создали Госинкор (Государственную инвестиционную корпорацию).
Тревожные времена наступили для Банка Москвы.
Любопытно, что небольшой банк "Славянский", которым рулит глава издательского дома Родионов, в свое время успешно разоривший банк "Империал", не попал в данное тревожное время ни в один из "черных списков". А ведь уголовное дело по поводу безвременной кончины банка "Империал" ("дедушки" банка "Славянский") может быть реанимировано в любой момент.
"Известия" комментируют:
Главная причина банковского кризиса в России - слабость российских кредитных институтов. Даже не слишком масштабные потери и слухи способны спровоцировать мощные накаты вкладчиков на отделения. Главное следствие - перераспределение рынка розничных банковских услуг. Главная выигравшая сторона - российские "дочки" иностранных банков. К ним будут уходить лучшие клиенты - те, кого не слишком заботит процент, выплачиваемый по депозитам (доходы приносят совсем другие инвестиции), но зато очень волнует гарантия неприкосновенности средств. Государственную власть такие учреждения также устраивают. Ей достаточно, чтобы несколько крупных учреждений поддерживали костяк национальной кредитной системы. В этой системе не остается места для мелких и средних российских банков. Но на них, похоже, уже просто поставили крест.
Нервозность на банковском рынке, вызванная проблемами Гута-банка, а также слухами о проблемах Альфа-банка и "черных списках" ЦБ, привела к тому, что граждане кинулись активно скупать наличные доллары в обменных пунктах. Хозяева обменников отреагировали на возросший спрос моментально. В конце минувшей недели в обменных пунктах доллар продавался по 29.45-29.70 рубля, при том что официальный курс Центробанка - 29.10 рубля за доллар. Впрочем, маловероятно, что такая ситуация продлится долго.
После того как Центробанк начал проводить политику плавного изменения курса рубля по отношению к американскому доллару и рубль начал меняться всего на 1-2 копейки в день, граждане перестали торопиться обращать свои наличные рубли в валюту. Однако разразившийся банковский кризис не только заставил многих людей забрать свои деньги из банков. Люди боятся, что теперь и рубль снова начнет резко обесцениваться, как это произошло в 1998 году.
В результате граждане снова начали активно скупать наличную валюту. По словам кассиров обменных пунктов, спрос на нее, особенно на американские доллары, вырос в несколько раз. "Человек снял свои кровные рубли - а люди в этом году чаще всего делали рублевые вклады - и побежал в обменник. Потому что он помнит 1998 год и взлет курса доллара с 6 до 25 рублей", - говорит по этому поводу заместитель директора департамента из БИН-банка Александр Плохотюк. Неудивительно, что в пятницу во многих пунктах наличных долларов уже к обеду не было совсем - все раскупили.
Кстати, последний раз подобная активность с совершением валютно-обменных операций населением наблюдалась осенью 2001 года, сразу после того, как террористы взорвали нью-йоркские "башни-близнецы". Правда, тогда наши соотечественники, наоборот, стремились избавиться от долларов. Но, как и тогда, сейчас банки сориентировались моментально. Впрочем, масштабы прошлого и нынешнего изменений курса рубля все-таки несопоставимы. В 2001 году многие обменные пункты резко снизили курс покупки долларов у населения (в некоторых обменниках доллары принимались даже по 15 рублей), причем в нарушение нормативных актов Центробанка. А сейчас обменники подняли цену на доллар, и не слишком высоко. В пятницу обменные пункты продавали американскую валюту по 29.45-29.65 рубля, в то время как официальный курс доллара, установленный Центробанком, составлял 29.10 рубля. При этом один из самых низких курсов (29.46 рубля за доллар) был выставлен в Сбербанке, где в обычное время курс менее выгоден для населения, чем в обменных пунктах других банков. "С помощью повышенного курса банки сейчас зарабатывают сверхдоход, потому что в нормальной экономике, которая сейчас в России, сверхдохода заработать больше ни на чем нельзя", - объясняет поведение банков Плохотюк.
Тем не менее, несмотря на выросший спрос на валюту, серьезного ажиотажа возле обменных пунктов не наблюдалось. По мнению работников обменников, народ может запаниковать и начать скупать валюту еще сильнее, только если ухудшится ситуация вокруг банков. Если же новых негативных событий не произойдет, все постепенно выправится и в ближайшее время курс на валюту в обменниках вернется к нормальному состоянию, близкому к курсу Банка России. Так что торопиться с переводом рублей в иностранную валюту не стоит. Кстати, в 2001 году обменники сильно занижали курс доллара всего два дня. Затем ЦБ с помощью проверок навел порядок. Так что тогда пострадали только самые слабонервные граждане.
Підписка на новини АУБ
Місія Асоціації українських банків – підтримка розвитку національної банківської системи. АУБ співпрацює з Верховною Радою України з питань удосконалення законодавства, що регулює банківську діяльність, взаємодіє з Національним банком України щодо нормативного забезпечення функціонування банків та небанківських фінансових установ. АУБ дбає про підвищення кваліфікації банківських працівників, розширює міжнародні зв'язки з асоціаціями та банківськими структурами інших країн.
Укр 
Eng 
