Национальная система массовых электронных платежей – НСМЭП - становится самодостаточной и эффективной. Возросшее доверие украинских граждан именно к этой системе безналичных расчетов, выгода и признанная безопасность подтверждаются ростом оборота по платежным карточкам НСМЭП, эмиссией, отличной программно-технологической защищенностью особых, чиповых, платежных карт. Растущее количество различных проектов на основе этой системы, в том числе коммунальных и социальных, стали привлекательными, доступными и востребованными.
В средствах массовой информации ведется оживленная дискуссия вокруг темы целесообразности развития своей, украинской, национальной системы безналичных расчетов, или же обращения к действующим международным платежным системам.
Членами НСМЭП являются уже 36 отечественных банков, которые активно работают в данной платежной системе, выпуская карточки и расширяя сеть их обслуживания, разрабатывая и предлагая новые интересные банковские программы и услуги. Лидирующую позицию в этой деятельности в украинской банковской системе занял АКБ «ИМЭКСБАНК». Семь лет назад этот банк в числе 10 других смело взялся за реализацию пилотного проекта создания Национальной системы массовых электронных платежей, и уже в 2004 году было запущено промышленное производство платежных карт НСМЭП.
Почему мы должны доверять свои деньги НСМЭП, какие перспективы у банков-участников НСМЭП на рынке карточных услуг, почему некоторые банки своей позицией игнорирования данной системы ставят государственные проекты поддержки социально незащищенных граждан под сомнения?
На эти и другие вопросы отвечает председатель правления АКБ «ИМЭКСБАНК» Елена Валентиновна Герасимова.
- Елена Валентиновна, давайте напомним нашим читателям, что собой представляет НСМЭП, и перейдем к теме обсуждения - целесообразно ли развитие этой системы в Украине.
- В Украине успешно развиваются внутригосударственные и международные системы безналичных электронных расчетов. Отрадно видеть, что все больше украинских граждан переходят на обслуживание через платежные карты, признавая удобство и выгоду. Но стоит отметить, что вопрос организации массовых безналичных расчетов физических лиц еще не решен так фундаментально, как с юридическими лицами, безналичные расчеты которых стали нормой жизни.
Среди национальных платежных систем наиболее успешной стала Национальная система массовых электронных платежей. Эта система работает на территории Украины с национальной денежной единицей, и, как национальная, учитывает уровень развития и состояния экономики нашей страны, может в случае необходимости соответствующим образом отреагировать на любые ее изменения. Программное обеспечение и удачно разработанная смарт-технология делает карты удобными и, что еще более важно, безопасными. А построенная инфраструктура является отличной платформой для внедрения разрабатываемых проектов, таких как «Коммунальная карта», «Транспортная карта», «Студенческая карта», «Пенсионная карта», которые направлены на реализацию государственной политики по систематизации получения и учета предоставляемых населению услуг или льгот.
Все эти факторы существенно выделяют НСМЭП среди широко используемых в Украине международных платежных систем, в частности, Visa и MasterCard. Ни в коем случае не умаляю значение этих систем, но любое государство должно думать о национальной безопасности и стабильности своей финансовой системы.
Каждый банк в конкурентной среде развивает свой спектр услуг и самостоятельно определяет направления и технологии карточного бизнеса. Как Вы уже обозначили, АКБ «ИМЭКСБАНК» приобрел свой опыт работы в формировании и успешном развитии НСМЭП.
- Елена Валентиновна, хотелось бы знать Ваше мнение по поводу все чаще возникающего вопроса массового внедрения безналичных расчетов посредством НСМЭП. Ряд центральных газет - «2000», «Зеркало недели» - уделяют последнее время пристальное внимание этой теме.
- Меня не может не радовать обсуждение в обществе и специалистами темы, которая стала для нас родной. Экономические и социальные задачи, стоящие перед государством, не могут решаться отдельно – в отрыве от отлаженной работы банковской и финансовой сфер. Все жестче встает перед правительством и парламентом, отраслевыми структурами, государственными и коммерческими банками необходимость принятия взвешенного и зрелого решения. Создание единой, стратегически важной национальной системы банковских платежных карточек - это своеобразная мера защиты денежно-кредитной системы и экономики государства от зависимости от частных иностранных компаний. И в то же время, это большой шаг навстречу каждому украинскому гражданину, которому предоставляется удобная финансовая организация его жизни.
- Позвольте озвучить данные из недавнего интервью газете «Зеркало недели» исполнительного директора Национального банка Украины по вопросам платежных систем и расчетов Виктора Кравца.
«Наиболее распространенными международными платежными системами, которые действуют на территории Украины, стали Visa, на долю которой приходится более 16 миллионов платежных карточек, и система MasterCard, в рамках которой эмитировано более 10 миллионов карточек. … За период же промышленного использования НСМЭП, эмитировано уже около 1 миллиона 400 тысяч платежных карт данной системы». Разница существенная.
- Думаю, не корректно ставить вопрос о разнице. Необходимо учитывать несколько факторов: МПС созданы и апробированы уже давно, с 1996 года, при полном отсутствии конкуренции со стороны отечественных платежных систем, темпы их развития можно считать скромными. НСМЭП осмысливалась, создавалась с нуля. Хочется привести слова из той же статьи, что сложно воспринимать всерьез упреки в адрес НСМЭП в том, что за два года с начала промышленной эксплуатации система выпустила в обращение «всего» 1,4 млн платежных карт.
Отрадно, что лидирующие позиции в отношении эмиссии карт НСМЭП занимает АКБ «ИМЭКСБАНК» - нами эмитировано свыше 600 тысяч карт или почти 50% от общего числа карт данной системы.
- Часто говорят об особых технологиях производства платежных карт НСМЭП, которые специфичны и разрабатывались сугубо под эту национальную систему. В то время как международные стандарты иные.
- Для нас очень важно развитие производства платежных терминалов, банковских автоматов, других технических и программных средств, ускорение разработки технологий с использованием смарт-карт в системах массовых безналичных расчетов, соответствующих международным стандартам, внедрение электронной коммерции и тому подобное. Именно применяемые в НСМЭП смарт-технологии стали стандартом высокой производительности, надежности и безопасности.
Если говорить о технической адаптации, то переход от карт с магнитными полосами, применяемых международными платежными картами к чип-картам, используемых НСМЭП, не быстр. Технология магнитной полосы, на которых основана работа карточек международных платежных систем, уступает прежде всего в защите. Чип-карты НСМЭП - более универсальны и выигрывают за счет многофункциональности своих финансовых инструментов, а также полностью отвечают международным стандартам ISO.
Банки-участники внутригосударственной платежной системы создали все удобства для клиентов, предложив им возможность транзакций с минимальной процентной ставкой в сети банкоматов друг друга. Членство отечественных банков в НСМЭП позволяет выступать нам единым фронтом, укрепляя взаимовыгодное сотрудничество.
Многие отечественные банки уже оценили привлекательность и обдумывают переход от магнитных полос к смарт-картам. Было бы логично и рационально не изобретать колесо, а присоединиться к НСМЭП.
- Какие организации по роду своей деятельности занимаются развитием НСМЭП…Что входит в их задачи.
Прежде всего, ключевыми звеньями развития НСМЭП являются сами банки, входящие в систему. Национальный Банк Украины координирует и контролирует создание электронных платежных средств, платежных систем, средств автоматизации банковской деятельности и защиты банковской информации. С его легкой руки при поддержке Ассоциации "Украинский союз участников НСМЭП" и Комитета Верховной Рады Украины по вопросам финансов и банковской деятельности консолидировано и грамотно проводится работа по выполнению «Программы развития НСМЭП на 2006-2008 годы», «Концепции распространения безналичных платежей с использованием специальных платежных систем». Уже разработаны и внесены изменения к ряду законодательных актов, позволяющие экономике страны стать более защищенной.
Впереди работа над рядом законопроектов, оговаривающих также и финансовое обеспечение реализации документа. Внутригосударственной платежной системе уделяется особое внимание, так как на нее возлагается миссия соблюдения интересов национальной безопасности Украины. Мы готовы взять полноту ответственности на себя. В Ассоциации «Украинский союз участников Национальной системы массовых электронных платежей" собрались профессионалы своего дела, движимые лучшими побуждениями - поднять уровень и авторитет НСМЭП.
- Виктор Михайлович Кравец в интервью газете «Зеркало недели» четко сформулировал абсурдность претензий, выдвигаемых противниками развития НСМЭП на счет монополии, сомнений целесообразности развития сильной внутригосударственной платежной системы.
Кто-то называет тему развития НСМЭП монополией, однако манипулировать словами несложно. Нельзя отбрасывать опыт мировых финансовых лидеров в этом вопросе. Германия, Франция, Швейцария, Япония имеют собственные внутригосударственные платежные системы, всячески поддерживая и развивая их. Я убеждена, что всем, в сущности, понятно, что должна быть платежная система общегосударственного значения, и она – НСМЭП - уже по идеи готова, выстроена. Многие министерства и ведомства заинтересованы в законодательно обозначенном статусе НСМЭП. Министерство труда и социальной политики Украины, Министерство транспорта, ГАИ, Минобразования понимают, насколько упростится алгоритм учета предоставленных услуг и льгот, когда будет расширена сфера применения безналичных расчетов посредством карт НСМЭП. Кроме того, граждане уже смогли убедиться, что использование платежных карточек этой системы приносит в дом экономию, выгоду, безопасность. С реализацией всего задуманного, наши граждане в праве рассчитывать на существенное уменьшение злоупотреблений в сфере экономики, повышение уровня защиты прав держателей платежных карточек, обеспечение безопасности осуществления безналичных расчетов, в том числе, путем применения смарт-карточек.
- В той же статье говорилось о выплате заработной платы и иных выплат сотрудникам государственных и коммунальных предприятий через госбанки с использованием карт НСМЭП.
Предложение использовать для этого госбанки и сам НБУ определяет как дискуссионное. На нынешнем этапе, на мой взгляд, это затратно и иррационально. Государственные банки, конечно, должны получить поддержку в обеспечении движения бюджетных денег. Однако, их в Украине два – Сбербанк Украины и ОАО «Укрэксимбанк». И оба они не оснащены нужной системой и инфраструктурой. Запускать с нуля – это время и деньги. В то же время по всей стране уже выстроена инфраструктура коммерческими банками, которые предлагают условия дешевле и качественнее. В таких случаях проводится тендер.
- Социальные проекты на основе НСМЭП - это еще одна тема, которой НБУ уделяет большое значение. Карте НСМЭП отведена миссия стать «Картой учета социальных льгот».
- Радует то, что государство, закрепив за своим гражданином определенную льготу, начало разрабатывать варианты, как цивилизованно этой льготой пользоваться. Построение единой компьютеризированной системы «Карта учета социальных льгот» может быть реализовано только на базе банковской платежной системы с накладкой социальной информации. Социальная помощь должна оказываться в любом месте страны, без привязки к месту работы или проживания. Вся организация процесса запуска такого социально-важного проекта, найдет поддержку, как у государственных, так и у коммерческих структур. Разработка унифицированной социальной карточной системы по силам командному подходу в решении нормативных, организационных, технологических, финансовых задач. Социальные проекты международным карточным системам не интересны. В то же время, кому, как не самому государству со своей Национальной системой массовых электронных платежей, позаботиться о нуждающихся в этом людях.
- АКБ «ИМЭКСБАНК» наверняка уже включился в разработку проекта «Социальной карты». Тем более, что банк уже давно внедряет посредством НСМЭП различные социальные проекты…
- Да, наряду с другими инициативными банками-членами НСМЭП мы являемся активными участниками запуска проекта «Карта учета социальных льгот». И надеемся, что жители Одесской области вместе с нами будут участвовать в пилотном запуске данной программы, когда придет время.
Говоря о наших социальных проектах, все началось с инноваций. Стремительное развитие деятельности АКБ «ИМЭКСБАНК» в области НСМЭП в 2001-2002 годах, обусловило его участие в инновационном коммунально-карточном проекте г. Одесса. Был разработан механизм осуществления эмиссии и распространения платежных карт НСМЭП в городской коммунальной программе. В рамках данного проекта карточка НСМЭП была определена как идентификатор лицевого счета и платежное средство плательщика коммунальных платежей в городской автоматизированной системе приема и учета коммунальных платежей. Одесситы получили возможность при помощи карт НСМЭП оплачивать квартплату, отопление, использованные горячую и холодную воду, природный газ, электроэнергию. Посредством карт НСМЭП их владельцы имеют также возможность оплатить стационарную телефонную и мобильную связь.
По состоянию на 1 марта 2007 года на 100% реализован проект оплаты коммунальных платежей посредством платежной карты НСМЭП в г. Одесса. Эмитировано около 240 тыс. карт НСМЭП. Свыше 200 пунктов приема коммунальных платежей города обеспечено терминальным оборудованием НСМЭП. По сравнению с 2005-м - в 2006 году обращение безналичных коммунальных платежей выросло на 180% и составило 4478 млн грн.
- Кроме Одессы подобные проекты где-нибудь были внедрены?
- Конечно. Применение коммунальных проектов на основе НСМЭП апробируется в городах областного подчинения и районных центрах. Например, в г. Котовск, на севере Одесской области. Здесь банковские и почтовые отделения города работают по схеме прохождения коммунальных платежей через единый расчетный центр. Сначала система была запущена в эксплуатацию в рамках сети пунктов приема коммунальных платежей, отделений банка и почтовых отделений г. Котовск. Позже успешно были подключены коммунальные службы городов Балта, Кодыма, Белгород-Днестровский и пгт. Любашовка. «Электронными коммунальными книжками», эмитированными АКБ «ИМЭКСБАНК», пользуется свыше 25 тысяч жителей этих районов.
- Эмитированные в рамках коммунальных проектов карты НСМЭП возможно использовать только для оплаты соответствующих услуг, или они имеют более широкие возможности?
- Посредством карт НСМЭП, выпущенных в рамках коммунальных проектов, можно осуществлять покупки, принимать участие в программах лояльности, которые осуществляются банком. На остатки средств по текущим карточным счетам начисляются банковские проценты. В свою очередь, в качестве коммунальных карточек используются также «зарплатные», «студенческие», «пенсионные» карты, которые были ранее приобретены или получены по месту работы или учебы.
- Вы только что упомянули такие понятия как зарплатные, студенческие и пенсионные карты НСМЭП.
В общей сложности в рамках «зарплатных проектов» АКБ «ИМЭКСБАНК» заключил договоры с 1120 предприятиями и организациями в различных регионах Украины.
Держателями карт НСМЭП от АКБ «ИМЭКСБАНК», которые эмитированы в рамках зарплатных проектов, являются работники и студенты 30 учебных заведений страны. Учитывая достижение по внедрению и использованию платежных карт НСМЭП и значительный опыт в обслуживании учебных заведений, банк в 2006 г. принял в участие в пилотном проекте «Студенческая карта». Участие в этом проекте, да и сам проект – наглядный пример успешного старта «Карты учета социальных льгот», в котором под патронатом Кабинета Министров Украины приняли участие Минтранс, Укрзалізниця, НБУ, Минобразование. Всеми преимуществами «электронных студенческих билетов», на базе платежных карт НСМЭП от АКБ «ИМЭКСБАНК» пользуются студенты разных областей страны.
В результате заключения соглашений с Пенсионным фондом Украины, Государственным казначейством Украины, областными управлениями Министерства труда и социальной политики Украины свыше 60 тысяч пенсионеров, молодежи, инвалидов, членов семей погибших и других категорий граждан по картам НСМЭП от АКБ «ИМЭКСБАНК» получают пенсии и другие социально-ориентированные выплаты и помощи.
- Вы уже сказали о том, что держатели платежных карт НСМЭП имеют возможность оплаты различных товаров и услуг посредством данных карт. Банк также активно развивает такое направление, как внедрение коммунальных проектов и различных социальных выплат?
- Хочу отметить, что АКБ «ИМЭКСБАНК» активно развивает НСМЭП, а не отдельные услуги на ее основе. Внедряются безналичные проекты на основе платежных карт НСМЭП, мы заботимся о развитии эквайринговой сети, Интернет-банкинга, киосков самообслуживания как форм дистанционного банковского обслуживания. Стремительно расширяется торгово-сервисная сеть предприятий, которые принимают к оплате платежные карты НСМЭП. Многие из данных предприятий предоставляют владельцам карт различного рода скидки. Сеть торговых терминалов состоит более чем из 115 торгово-сервисных предприятий, в которых задействовано 357 терминалов, принимающих к оплате карты НСМЭП. В эквайринговую сеть АКБ «ИМЭКСБАНК» включены такие крупные поставщики товаров, как «Таврия В», «Фоззи», «Сільпо», «Копейка», «Наталка», «Мегамакс», «Грегори Арбер», «Монтон». В 2006 году через сеть торговых терминалов АКБ «ИМЭКСБАНК» были проведены 134 тыс. транзакций на сумму более 8 млн грн. В 2005 году было проведено 77 тыс. транзакций на сумму 4 млн грн., соответственно.
- Елена Валентиновна, безналичный расчет, безусловно, является наиболее оптимальным видом обращения денежных средств в экономике нашей страны. Но все же существует необходимость обналичивания денежных средств, однако не все банкоматы способны обслуживать платежные карты НСМЭП.
- Совершенно верно. Согласно статистическим данным, в прошлом году в Украине оборот по платежным картам превысил 150 миллиардов гривен, однако, 97% этих операций не что иное, как обыкновенное, как вы сказали, обналичивание денежных средств.
Что касается вопроса развития банкоматной сети, недавно наш банк подписал «Базовое соглашение о проектном финансировании» с одним из ведущих немецких банков - Landesbank Berlin AG, согласно которому АКБ «ИМЭКСБАНК» сможет заключать индивидуальные соглашения на финансирование своих и клиентских проектов. В рамках данного соглашения в 2007 году банк приобретает банкоматы фирмы Wincor Nixdorf, которые будут распределены по отделениям и филиалам банка по всей территории Украины.
- Елена Валентиновна, Вы как никто другой наверняка ощущаете дефицит времени. Нормой стало экономить время за счет возможностей Интернета. Предлагает ли АКБ «ИМЭКСБАНК» держателям карт НСМЭП платежные услуги, основанные на использовании сети Интернет?
- Применение НСМЭП в сети Интернет становится все более популярным. Банк дает возможность своим клиентам, держателям карт НСМЭП, воспользоваться услугами Клиент-Банка, SMS-банкинга, почтовыми интернет-переводами. Существует также возможность on-line оплаты коммунальных услуг, услуг интернет-провайдеров, операторов ІР-телефонии и мобильной связи. Заключены договоры с более 20 интернет-магазинами. На сайте АКБ «ИМЭКСБАНК» клиентам предлагается воспользоваться круглосуточной возможностью просмотра баланса счета, загрузки со счета денежных средств на один из инструментов карты.
- Елена Валентиновна, у меня сложилось мнение, что именно Национальная система массовых электронных платежей может регулировать все экономические и социальные процессы, происходящие в стране. В заключение, прошу сказать несколько слов.
Спасибо. Надеюсь, что и у читателей сложится такое же мнение.
А если серьезно, то, Национальная система массовых электронных платежей уже является важной экономической и социальной составляющей государства Украина. Национальная система массовых электронных платежей подымет еще на одну ступеньку заботу государства о своих гражданах. Национальная система массовых электронных платежей обязательно будет пополняться новыми банками-участниками, и они убедятся в том, что это успешно и почетно. Национальная система массовых электронных платежей уже приносит в дом экономию, выгоду, безопасность.
Укр 
Eng 
