Укр 
Eng Читаючи наших "експертів" з економіки
Читаю наших експертів з економіки, фінансів і мушу писати не про складні економічні аспекти дійсності, а про здоровий глузд при коментуванні економічних чи банківських подій.
Він передбачає, як обов’язкову умову своєї результативної діяльності, правду про подію. Правду, що одна на всіх, а не у кожного своя. Бо остання то і є неправда, або, вибачте, брехня.
1. Педалюють експерти тему зростання прибутків банків, як радісну новину.
І хоча вони зросли менше ніж за відповідний період минулого року, все рівно це добра новина. Проте вона потребує пояснення того, за рахунок якого головного чинника з’явився прибуток: росту доходів чи зменшення витрат банків. Найбільший вплив на зростання прибутку галузі має зменшення витрат, а не зростання доходів.
Які саме витрати зменшилися? Відповідь - витрати на формування резервів під активні операції банків.
І наступне питання: чому так сталося? Відповідь – тому що в 2009, 2010, 2011 роках банки формували резерви під погані кредити, видані до кризи. Якщо на початок 2008 року такі резерви складали трохи більше 20 млрд. грн. то на початок 2012 – майже 158 млрд. грн. Ці резерви формуються за рахунок витрат.
Приріст нових кредитів в останні роки був значно менший, ніж до кризи і видавалися вони більш обачно. А отже і обсяги резервів під такі кредити потрібні значно менші, тому зменшилися загальні витрати. Знаючи цю правду, людина буде сприймати повідомлення про зростання прибутків з більш реалістичною радістю. Особливо розуміючи, що ще далеко не під всі погані активи резерви вже сформовані.
2. Про начебто залежність прибутків від доходів і обсягів кредитування в останні роки і стабільність банківської галузі.
В кризовій економіці зв’язок між доходами, прибутками банків і обсягами їхніх кредитів не є прямим і достатньо міцним. Рівень кореляції цих показників банківської діяльності з 2008 по 2012 роки або вкрай слабкий, або відсутній, як між прибутком(збитком) і обсягами виданих банками кредитів, що видно з цієї таблиці.
В ній наведені показники діяльності комерційних банків: доходи,прибутки і кредити надані в млрд.грн. станом на початок кожного року.
Від чого ж в основному залежить прибуток банків в кризовий період? Від стану, від якості кредитного портфеля банків. Тобто від того, яка частина з виданих ними кредитів нормально обслуговується позичальниками. Зрозуміло, що в умовах економіки, яка падає економічний стан позичальників погіршується, а з цим погіршується сплата процентів за кредитами ( які були і залишаються основним джерелом банківських доходів) і погашення ними кредитів. Погіршується стан кредитного портфеля банків, які змушені збільшувати витрати на формування резервів під такі непрацюючі кредити. При цьому їхні прибутки, природно, падають, або з’являються збитки. Тобто в кризові роки найбільший вплив на прибуток банків мали не доходи, не обсяги виданих кредитів, а витрати. Цей фактор діє і в 2013 році.
Вкрай слабке зростання кредитування економіки, кредити надані з 2010 року по 2012 рік включно зросли на 9,1%, падіння економіки три квартали підряд, погіршення стану прибутковості підприємств, - не можуть не впливати на стабільність банківської галузі. Оптимістичні реляції про стабільність за таких умов – це є відхід від реальності, що під час кризи недопустимо.
Вкрай слабке зростання кредитування економіки, кредити надані з 2010 року по 2012 рік включно зросли на 9,1%, падіння економіки три квартали підряд, погіршення стану прибутковості підприємств, - не можуть не впливати на стабільність банківської галузі. Оптимістичні реляції про стабільність за таких умов – це є відхід від реальності, що під час кризи недопустимо. 
