Кредитна історія є одним із ключових показників фінансової репутації людини. Саме її банки та інші фінансові установи аналізують перед ухваленням рішення про надання кредиту. Водночас вона може впливати не лише на доступ до фінансування, а й на можливість скористатися державними програмами підтримки чи іншими фінансовими продуктами.
У етері програми «100 тисяч» на Українському радіо Президент Асоціації українських банків Андрій Дубас розповів, як формується кредитна історія, яку інформацію вона містить і чому від неї залежить доступ до багатьох фінансових послуг.
Що таке кредитна історія
За словами Андрія Дубаса, кредитна історія — це своєрідне фінансове резюме людини, яке формується під час користування кредитними продуктами банків та інших фінансових установ.
«Якщо ви не зверталися ніколи до фінансової установи в Україні за кредитом, то у вас і не буде ніякої кредитної історії», — пояснив він.
Водночас відсутність кредитної історії не є перевагою. Як зазначає Президент АУБ, банку значно простіше оцінити клієнта, який уже має досвід користування кредитами та виконував свої фінансові зобов’язання.
«Наявність кредитної історії — це краще, ніж її відсутність, навіть якщо там були певні незначні порушення чи прострочення», — наголосив Андрій Дубас.
Він порівняв кредитну історію з діловою репутацією: якщо людина вже виконувала свої зобов’язання, рівень довіри до неї буде значно вищим, ніж до того, про кого взагалі немає інформації.
Яку інформацію містить кредитна історія
Попри поширений міф, кредитна історія не містить інформації про конкретні покупки людини.
За словами Андрія Дубаса, у бюро кредитних історій фіксуються лише основні відомості про кредитні зобов’язання:
- фінансова установа, яка видала кредит;
- вид кредиту;
- сума кредиту;
- строк його погашення;
- інформація про виконання або невиконання зобов’язань;
- наявність і тривалість прострочень.
«Ти не побачиш, що це був, наприклад, мобільний телефон чи мотоцикл. Там відображається споживчий кредит, сума, банк, строки погашення та інформація про прострочення», — зазначив він.
Як перевірити власну кредитну історію
Президент АУБ рекомендує кожному українцю хоча б раз на рік перевіряти власну кредитну історію.
За його словами, в Україні працює кілька бюро кредитних історій. Більшість із них надають можливість один раз на рік безкоштовно отримати інформацію про себе, а повторні запити коштують відносно недорого.
«Я закликаю наших слухачів скористатися такою можливістю. Це своєрідне фінансове резюме людини, і варто знати, який вигляд воно має», — наголосив Андрій Дубас.
Регулярна перевірка дозволяє переконатися, що інформація є актуальною, своєчасно виявити можливі помилки та бути готовим до оформлення кредиту або участі в державних програмах підтримки.
Чи можна виправити помилки
Інформацію до бюро кредитних історій передають банки та фінансові компанії. Саме вони можуть виправляти записи, якщо клієнт виявив неточності.
За словами президента АУБ, якщо людина вважає, що інформація в кредитній історії є некоректною, звертатися необхідно саме до тієї фінансової установи, яка внесла відповідний запис.
Водночас він зауважив, що завдяки високому рівню цифровізації банківського сектору такі ситуації трапляються досить рідко.
Чи впливає дострокове погашення кредиту на кредитну історію
Окремо в етері обговорили, чи впливає дострокове погашення кредиту на кредитну історію. За словами Андрія Дубаса, саме по собі дострокове повернення кредиту не погіршує кредитну історію.
Якщо кредитним договором передбачена можливість дострокового погашення без штрафних санкцій, жодних негативних наслідків для позичальника це не матиме.
Якщо ж договором встановлено окремі умови дострокового повернення коштів, клієнт має їх виконати. Водночас це питання дотримання умов договору, а не оцінки кредитної історії.
На що впливає хороша кредитна історія
Позитивна кредитна історія відкриває доступ до широкого спектра фінансових продуктів.
Йдеться не лише про споживчі кредити, а й про:
- іпотечне кредитування;
- державні програми підтримки бізнесу;
- кредити на енергоефективність;
- фінансування відновлення пошкодженого житла;
- інші спеціальні кредитні програми.
«Сьогодні ви не звертаєтеся до банку, а завтра може з’явитися цікава державна програма — іпотека, підтримка малого бізнесу чи енергоефективності. Саме тоді ваша кредитна історія матиме значення», — зазначив Президент АУБ.
Чому кредитна історія може знадобитися навіть поза банком
На думку банкіра, кредитна історія поступово стає універсальним показником фінансової надійності людини.
Як приклад він навів практику власника нерухомості, який перед укладенням договору оренди просить потенційного орендаря надати згоду на перевірку кредитної історії.
«Якщо ви не виконали свої кредитні зобов’язання навіть на невелику суму, це може мати наслідки не лише під час оформлення нового кредиту, а й у зовсім інших життєвих ситуаціях», — зазначив Дубас.
За його словами, у багатьох країнах світу кредитна історія вже давно є одним із показників надійності людини. Цей інструмент дедалі ширше використовується не лише фінансовими установами, а й іншими учасниками ринку під час ухвалення важливих рішень.
Як зберегти позитивну кредитну історію
Підсумовуючи розмову, Президент Асоціації українських банків наголосив, що кредитна історія формується роками, тому важливо відповідально ставитися до своїх фінансових зобов’язань.
Водночас він підкреслив, що споживачі мають уважно обирати фінансові інструменти відповідно до власних потреб. Кожен із них має своє призначення: одні кредитні продукти розраховані на короткострокове покриття тимчасових фінансових потреб, інші — на довгострокові інвестиції, придбання житла чи розвиток бізнесу. Саме тому перед оформленням кредиту важливо оцінити його умови, вартість та власні можливості щодо своєчасного погашення.
Регулярна перевірка кредитної історії, своєчасне виконання фінансових зобов’язань і відповідальне користування кредитними продуктами допомагають підтримувати позитивну фінансову репутацію та розширюють можливості для отримання фінансових послуг у майбутньому.
