Новини АУБ

У грудні відбувся круглий стiл на тему "Правове врегулювання емiсiї електронних грошей".

Мiсце проведення: м. Київ, вул.Iнститутська,9, НБУ.

Учасники:

НБУ, центробанки Бiлорусi та Росiї, Асоцiацiя українських банкiв, Асоцiацiя "Український кредитно-банкiвський союз", Асоцiацiя учасникiв НСМЕП, Асоцiацiя "ЄМА", група банкiв України та Росiї, МВС, КНУ iм.Т.Шевченка, КНЕУ, системи PayCash та WebMoney Transfer (обидвi Москва) i їх представники в Українi та iн.

Поточний стан використання електронних грошей

Електроннi грошi (ЕГ) є передоплаченим анонiмним дебетовим платiжним продуктом. Наразi ЕГ використовуються у 40 країнах. Замiняють банкноти та монети. Iдеально пiдходять для мiкроплатежiв (використання з цiєю метою платiжних карток ускладнюється високою вартiстю платiжної трансакцiї).

Мiжнароднi платiжнi системи Visa та Master Card мають передоплаченi дебетовi картковi продукти, що можуть бути вiднесенi до ЕГ (наприклад, Visa Cash). НСМЕП також має платiжний iнструмент (анонiмний електронний гаманець), що може бути вiднесений до ЕГ.

Потрiбно розрiзняти класичнi платiжнi картки, що є картками доступу до банкiвських рахункiв та власне ЕГ, якi не передбачають безпосереднього доступу до рахунку при здiйсненнi трансакцiй. ЕГ можуть зберiгатися на смарт-картцi або у пам'ятi ПК.

У НБУ розроблено проект Положення про емiсiю та обiг електронних грошей. До уваги бралися вiдповiднi Директиви та чинне законодавство ЄС, що, зокрема, передбачають пруденцiйний нагляд за емiтентами ЕГ, резервування, лiмiти сум, щоквартальнi звiти емiтентiв ЕГ до НБУ та iн. Передбачено здiйснення емiсiї ЕГ лише банками на суму, що не перевищує суму отриманих фiдуцiарних грошей. Максимальна сума (поповнення та трансакцiй) обмежується сумою, еквiвалентою 1000 євро. Емiсiя ЕГ в Українi дозволяється лише у гривнях. Дозволяються платежi C2B (фiзособа-юрособi) та C2C (фiзособа-фiзособi). Платежi B2B (юрособа-юрособi) не дозволяються. Торговець (отримувач ЕГ) може лише погасити отриманi ЕГ (обмiняти у емiтента на фiдуцiарнi грошi).

У подальшому представленi на українському ринку росiйськi системи PayCash та WebMoney Transfer мають здiйснювати емiсiю ЕГ через уповноваженi українськi банки (стати їх агентами), а не самостiйно.

НСМЕП

22.11.2004 введено у промислову експлуатацiю НСМЕП. На картцi НСМЕП може бути два платiжнi iнструменти (лише один чи обидва): електронний гаманець та електронний чек. Гаманець може бути неперсонiфiкованим (класичний випадок електронних грошей). Вiн розрахований на незначнi суми трансакцiй на вiдмiну вiд чека.

Лiмiт гаманця -1000 грн. (завантаження та залишок). Без введення PIN-коду сума трансакцiї не може перевищувати 100 грн. Разовий платiж (чи зняття готiвки) - не бiльше 1000 грн. Завантаження гаманця здiйснюється готiвкою чи з рахунку завантаження у банку.

Для чека введення PIN-коду при здiйсненнi трансакцiї є обов'язковим. Завантаження чека здiйснюється лише з рахунку завантаження. Максимальний баланс чека - 100.000 грн.

Головний процесинговий центр знаходиться у Києвi.

2 389 банкiвських термiналiв, 1 096 662 картки, обороти за весь час функцiонування (включно з дослiдною експлуатацiєю) склали 20,4 млрд. грн., у т.ч. у 2005 р. - понад 9 млрд. грн., мiжбанкiвськi обороти - 222,8 млн. грн. Проблема з торговельним еквайрингом.

Он-лайновi платежi (з банкiвського рахунку як у випадку карток Visa та Master Card) складають 11 млрд. (70,5%), оф-лайновi - 4,6 млрд. (29,5%). У 2005 р. 70-80% всiх платiжних трансакцiй здiйснено у режимi оф-лайн. Консолiдованi суми завантаження гаманцiв - 2,6 млрд, чекiв - 4,6 млрд.

PayCash, Москва

На Заходi широкого розвитку набули он-лайновi платiжнi системи. Наприклад, американська (по сутi мiжнародна) платiжна система PayPal має 78 млн. абонентiв, британська Neteller - 20 млн. активних абонентiв.

Мобiльнi SMS - платежi у Росiї у 2004 р. склали $1 млрд. Iнтернет-платежi у 2004 р. у Росiї склали також $1 млрд.

Набувають все бiльшого поширення iнформацiйно-трансакцiйнi кiоски самообслуговування, мобiльнi гаманцi, унiверсальнi платiжнi картки. Причиною їх розповсюдження є виникнення нових технологiй, що дозволяють бiльш ефективно задовольняти старi потреби. Вищий (трикратно) рiвень безпеки. Бiльший функцiонал.

Платiжна система Visa розглядає можливiсть витiснення кредитних карток з ринку. Так, платiжна система PayPal витiснила у США Iнтернет-платежi з використанням кредитних карток, яка значно знижує можливостi для шахрайства.

З'являються новi потреби, якi не можуть задовольнятися старими технологiями. Наприклад, всюди доступнi SMS-платежi при невеликих спонтанних покупках.

Фiнансово-економiчнi задачi:

•  зниження накладних витрат на один платiж, бiльше грошей йде у виробництво - багато банкiвська модель на єдинiй iнфраструкурi, зниження сукупної вартостi володiння;

•  прискорення обiгу;

•  на базi платiжних систем розвиваються новi бiзнеси, наприклад, мiкроплатежi створюють нову модель продаж контенту, новi робочi мiсця - зменшується шахрайство, знижуються прямi втрати та фiнансова пiдтримка кримiнального середовищазнижується об'єм готiвки в обiгу.

Соцiальнi задачi:

•  менша вартiсть розгортання порiвняно з "класичними" банкiвськими точками, вiдсутня дискримiнацiя населення у невеликих мiстах, бiдних районах тощо.

•  опосередковане залучення населення до банкiвських послуг (в силу того, що "реальнi" фiнансовi потоки обслуговуються банками ).

•  Step-продукт для небанкiвського населення: 24% у США та 9% у Японiї всiх рiтейлових платежiв здiйснюється з використанням карток; кiлькiсть небанкiвського населення у США - 60 млн. працюючих.

Проблеми:

•  порядок технологiчної сертифiкацiї оператора платiжної системи;

•  фiнансовi гарантiї оператора платiжної системи;

•  порядок оподаткування подiбної дiяльностi;

•  порядок контролю та протидiї шахрайському вiдмиванню грошей та тероризму;

•  порядок взаємодiї платiжних систем з традицiйною економiкою, наприклад, визнання електронного звiту системи аналогом касового чека.

Банкiвська модель:

•  всi потоки реальних грошей йдуть через банки, якi дотримуються прийнятого регламенту з розумним врахуванням специфiки;

•  ефективна "малiсть" залишкiв на гаманцях (середньоденнi залишки);

•  незначнi суми трансакцiй.

Заключнi зауваження:

•  ЕГ - багатоцiльовi передоплаченi продукти, що реалiзуються на сучасних технологiях;

•  ЕГ - логiчний наслiдок економiчного та соцiального розвитку суспiльства.

Банк "Таврiчєскiй", Санкт-Петербург, Росiя

2002 - дозвiл ЦБ на емiсiю ЕГ у виглядi передоплаченого фiнансового продукту PayCash.

08'2003 - пiлотний проект в Iнтернетi.

2004 - запущено проект "Мобiльний Гаманець" з ВАТ "Вимпелком" (Бiлайн).

лiто 2005 - першi реальнi трансакцiї.

Як працює "Мобiльний гаманець" при оплатi товарiв та послуг зi стiльникового телефону:

•  Користувач активiзує Гаманець дзвiнком на номер 0634 та слiдує голосовому меню. Тим самим акцептується оферта. Банк заводить для нього облiковий запис (випускає електронну передоплачену карту з нульовим балансом).

•  Користувач поповнює Гаманець у пунктах прийому платежiв оператора зв'язку чи скретч-карткою. Грошi потрапляють на поточний рахунок оператора зв'язку (аванс) та ведуться окремо у бiлiнгу оператора. Цi грошi можна використовувати для звичайної оплати дзвiнкiв та для оплати iнших товарiв i послуг.

Як здiйснюється покупка? Вiдвiдувач вибирає в Каталозi товар чи послугу та надсилає SMS-замовлення з номером послуги та її вартiстю. Оператор здiйснює повернення частини авансу до Банку на облiковий запис (електронну передоплачену карту) Користувача. Банк приймає розпорядження клiєнта та здiйснює розрахунки з магазином (постачальником послуг). Банк виконує функцiї емiтента та еквайрера. У свiтi має мiсце експоненцiальне зростання кiлькостi мобiльних платежiв (лiдери - Норвегiя, Австрiя, Сiнгапур, Корея).

Можливi також багато банкiвськi та багатоемiтентнi платежi за цiєю схемою.

Платежi C2C (фiзособа-фiзособi) та C2B (фiзособа-юрособi). Можливi i B2B (магазин-еквайр). Але забороненi законом.

Web-Money, Росiя

Близько 2 млн. користувачiв. 5 валют. У т.ч. представленi i в Українi. Консолiдований щоденний оборот складає близько $3 млн. (90% - у США). Пропонують внести змiни до Положення НБУ: якщо користувач iдентифiкується, то суму трансакцiї не обмежувати (так у ЄС!). Проблеми при поверненнi грошей (наприклад, при вiдмовi вiд купiвлi авiаквитка комiсiя не передбачена). Грошовi перекази без вiдкриття рахунку мають ознаки ЕГ. Є проблеми, що вимагають погодження з сумiжним законодавством.

Бiлорусь

У Бiлорусi максимально дозволенi суми залишку та поповнення для ЕГ складають еквiвалент 200 євро. Один банк вже емiтує ЕГ. 139 СГД приймають ЕГ до оплати за пальне тощо.

Текст:
Валерiй Степаненко,
Начальник управлiння iнформацiйних та банкiвських технологiй
(Асоцiацiя українських банкiв)