Експертна думка

У травні більшість банків відкоригує ставки за гривневими вкладами: їх максимальна дохідність не перевищить 15% річних. Про це повідомив Дмитро Замотаєв, директор департаменту роздрібного бізнесу ГЛОБУС БАНКУ, члену Асоціації українських банків.

За його словами, після квітневого зниження ставки за 3-місячними депозитними сертифікатами з 17,5% до 16,5%, на основі якої переважно формується дохідність гривневих вкладів, очікуване зниження ставок за депозитами в національній валюті складе в середньому 1%. Так, середня дохідність вкладів з терміном розміщення від 3 міс. до 6 міс. можлива на рівні 12-12,5% річних, а середня дохідність вкладів на термін від 9 міс. до 1 року — до 12% річних.

“У травні посилиться тенденція до зниження дохідності гривневих вкладів: за різними оцінками, майже дві третини комерційних банків відкоригують її відповідно до ставки за 3-місячними депозитними сертифікатами. Водночас до середини місяця триватиме короткочасний “квітневий тренд”: через очікуване та об’єктивне зниження ставок за гривневими депозитами кількість клієнтів, що оформлюють вклади за “старими” ставками, може зрости в середньому на 5-10%”, — зауважив банкір.

Щоправда, на думку експерта, зниження дохідності за гривневими вкладами навряд чи суттєво вплине на їх популярність серед громадян. Він назвав кілька головних причин стійкої популярності гривневих депозитів, яка, за його прогнозом, триватиме і в травні:

1. В умовах низької інфляції, яка у річному вимірі складає лише 3,2%, та з урахуванням банківських комісій, чистий дохід за гривневими вкладами, оформленими протягом квітня-травня, залежно від терміну розміщення коштів може скласти в середньому 6-7% річних. 
2. Гривневі вклади за рівнем дохідності та чистого прибутку в середньому в 3 рази перевищують валютні депозити, адже оптимальна ставка за вкладами в доларах США не перевищує 1,8% річних, а вклади в євро дадуть можливість отримати лише 1,6-1,4% річних.
3. Гривневі вклади є простим, зрозумілим і легким в оформленні механізмом отримання пасивного прибутку (наприклад, відкриття вкладу через мобільний застосунок займе всього лічені хвилини).
4. Відкриття гривневого вкладу дає можливість отримати додаткові бонуси до стандартних ставок, що максимізує дохід. Такі бонуси становлять 0,5%-1% річних.

Дмитро Замотаєв вважає, що зниження ставок за гривневими вкладами поступово веде до переформатування цього сегменту: з одного боку економічна ситуація спонукає банки розвивати більш тривалі в часі депозитні продукти, планомірно скорочуючи ультракороткі депозитні програми, а з іншого боку — зміцнює довіру громадян до банківської системи та національної валюти загалом.

“Звісно, приріст строкових коштів фізосіб не є і не може бути статичним: наприклад, протягом 2023 року обсяг розміщених на гривневих депозитах коштів зріс в середньому на 19%. А вже з січня по квітень цього року цей показник збільшився лише на 1-1,5%. Вочевидь сегмент банківських депозитів поступово наближається до плато, що не є ні добрим, ні поганим знаком: адже “шалених” ставок більше немає, крім того, відбувається поступове скорочення ультракоротких та нарощування більш тривалих в часі вкладів”, — сказав він.

Крім того, на погляд фахівця, головним трендом 2024 року стає згортання банками валютних депозитних програм та концентрація саме на вкладах у національній валюті.

“Гривневі вклади за рівнем дохідності та чистого прибутку витіснили валютні депозити, адже вже близько року більшість клієнтів використовують розміщення коштів на валютних банківських депозитах, не як засіб заробітку, а як зручне “сейфове” зберігання заощаджень. Саме тому подальший розвиток валютних депозитних програм буде досить млявим — без сподівань на різке зростання їх популярності”, — наголосив банкір.

Експерт також назвав найбільш поширені гривневі вклади за сумою та терміном розміщення. Так, з початку року найбільш затребуваними у громадян є вклади терміном від 3 міс. до 6 міс. — їхня частка в загальній структурі гривневих вкладів склала понад 50%, депозити на термін від 9 міс. до 1 року цікавлять близько 30-40% громадян-вкладників, а частка довгострокових депозитів на 1,5-2 роки складає в середньому 10-20%.

Він розповів, що серед гривневих вкладів переважають депозити на суму 100 тис. грн - 200 тис. грн, частка яких складає понад 40% від загальної кількості. Вклади на 50 тис. грн -100 тис. грн складають до 30%, депозити до 50 тис. грн — близько 15%, вклади від 200 тис. грн до 500 тис. грн — близько 10%, а депозити на суму понад 500 тис. грн — до 5% від загальної кількості вкладів у національній валюті.

За твердженням фахівця, з огляду на досить оптимістичні економічні прогнози, до кінця року ставка за 3-місячними депозитними сертифікатами може скоротитися до 15%, що фактично підживить тренд до зниження дохідності гривневих вкладів.

“До кінця року очікується, що максимальна дохідність за гривневими вкладами не перевищить 13-14% річних. При цьому середні ставки залежно від терміну розміщення варіюватимуться від 10% до 11%. Однак популярність гривневих депозитів залишатиметься досить “помітною”, адже серед інших механізмів отримання пасивного прибутку разом зі зручністю оформлення вони будуть поза конкуренцією”, — підсумував Дмитро Замотаєв.