Експертна думка

За підсумками 2022 року порівняно з 2021 роком обсяг портфеля споживчих кредитів зменшився на 9,89%, а у 2023 та 2024 роках спостерігалося поступове зростання споживчих кредитів — на 5% та 21,09% відповідно. Станом на 01.01.2025 обсяг споживчих банківських кредитів фізичних осіб перевищує довоєнний обсяг на 15%. Про це йдеться у звіті Центру економічних досліджень та прогнозування “Фінансовий пульс”.

У структурі банківського кредитного портфеля фізичних осіб основну частку складають споживчі кредити — 76,52% від загального обсягу. На другому місці за обсягом портфеля — кредити на придбання, будівництво або реконструкцію нерухомості (12,7% від обсягу банківського кредитного портфеля фізичних осіб). Кредити на придбання транспорту складають 4,79%, а кредити фізичним особам-підприємцям (ФОП) — 5,98%.

Аналітики зазначають, що порівняно з “довоєнним” 2021 роком, зменшилась частка автокредитів (-2,78 в.п.), зросла частка іпотечних кредитів (+1,48 в.п.) та кредитів фізичним особам-підприємцям (+1,38 в.п.). Частка споживчих кредитів залишилася майже без змін (-0,08 в.п.).

 

 

“Повномасштабне вторгнення суттєво вплинуло на обсяги кредитування фізичних осіб: протягом 2022 року спостерігалось зменшення обсягів кредитування за всіма кредитними програмами. Але вже у 2023 році за більшістю програм відбулося суттєве пожвавлення, а за підсумками 2024 року обсяги кредитування перевищили довоєнні показники”, — зауважила Діляра Мустафаєва, керівниця аналітичного департаменту «Фінансового пульсу»

 

 

 

За даними, наведеними в матеріалі “Фінансового Пульсу”, найбільше “просідання” в процентному співвідношенні спостерігалось за автокредитами: у 2022 році портфель автокредитування зменшився на 32%, за 2023 рік обсяг автокредитів знизився на 10,26%. Але за результатами 2024 року було зафіксовано зростання обсягу кредитів на придбання авто на 19,41%, і станом на 01.01.2025 портфель автокредитів склав 73% від “довоєнного” рівня.

Аналітики розповіли також про розвиток іпотечного кредитування. Так за підсумками 2022 року портфель банківських кредитів на нерухомість зменшився на 25,29%, а вже за результатами 2023 року суттєво збільшився (+24,31% у порівнянні з залишками на початок року), та продовжив зростати у 2024 році (+39,75% за рік). “Станом на 01.01.2025 обсяг банківського іпотечного портфеля на 30% перевищив довоєнний залишок (на 01.01.2022) головним чином завдяки запровадженню державної програми доступного житла “єОселя””, — акцентувала Діляра Мустафаєва.

Виходячи з даних оборотно-сальдових балансів банків, на початок 2025 року іпотечний кредитний портфель  мали 45 банків. За обсягом іпотечного кредитного портфеля в національній валюті станом на 01.01.2025 до трійки лідерів зі значним відривом входять державні банки: «Ощадбанк», “ПриватБанк” та “Укргазбанк”.  Сумарний обсяг їх іпотечних кредитів складає 83,35% від загального обсягу іпотеки.

До десятки лідерів входять “Кредобанк”, “Сенс Банк”, “Правекс Банк”, банк “ГЛОБУС”, банк “Кредит Дніпро”, “Скай Банк” та «Укрсиббанк”.

Щодо кредитування фізичних осіб-підприємців, то у 2022 році порівняно з 2021 роком обсяг кредитів зменшився на 4,95%, але вже у 2023 та 2024 роках спостерігалося зростання на 24,72% та 25,85% відповідно. Приріст у порівнянні з довоєнним обсягом станом на 01.01.2025 склав 49%.

Посилаючись на дані НБУ, експерти зауважують, що за 2024 рік не тільки збільшився  портфель кредитів фізичних осіб, а й покращилась його якість. Станом на початок 2025 року в банківській системі України обсяг кредитів фізичних осіб, враховуючи ФОП, дорівнював 295,6 млрд грн. За 2024 рік, порівняно з 2023 роком, він збільшився на 54,7 млрд грн (+22,7%), при цьому обсяг непрацюючих кредитів зменшився на 10,9 млрд грн (-19,2%).

“На початок 2025 року  частка непрацюючих кредитів фізичних осіб в банківському портфелі складала 15,49% проти 23,52% станом на 01.01.2024, тобто за рік вона зменшилась на 8,03 в.п. Для порівняння: станом на 01.01.2022 частка непрацюючих кредитів фізичних осіб дорівнювала 16,86%. Тобто на початок 2025 року ситуація з непрацюючими кредитами покращилась навіть у порівнянні з довоєнним періодом”, — зазначила Діляра Мустафаєва.

Основний обсяг кредитів фізичних осіб перебуває на балансі банків з державним капіталом — їм належить 54% від загального обсягу кредитного портфеля та 60% від обсягу непрацюючих кредитів. Банки з приватним капіталом обслуговують 37% від загального обсягу кредитів фізичних осіб, а банки іноземних банківських груп — близько 9%.

“Протягом 2025 року є висока ймовірність подальшого зростання обсягів кредитного портфеля фізичних осіб. На наш погляд, найбільш суттєво у процентному відношенні зростатимуть споживчі кредити та кредити для ФОП. Водночас приріст автокредитування буде більш повільним, а динаміка іпотечного кредитування в першу чергу залежатиме від ефективності роботи державної програми “єОселя””, — підсумувала Діляра Мустафаєва.

Довідка:

Громадська організація «Центр економічних досліджень та прогнозування «Фінансовий пульс» була створена 2 березня 2015 з метою об'єднання зусиль учасників і експертів фінансового ринку України з метою його розвитку і вдосконалення.

Цілі, реалізації яких сприятиме діяльність Центру:

•  Поліпшення якості нормативної бази, що регулює роботу фінансового ринку, усунення регуляторних проблем, що заважають його повноцінному розвитку
• Підвищення прозорості діяльності фінансових установ
• Розвиток нових ринкових інструментів і механізмів роботи, в тому числі шляхом впровадження кращого міжнародного досвіду
• Підвищення фінансової грамотності населення
• Сприяння реалізації економічних реформ, в тому числі через фінансову децентралізацїю
• Сприяння розвитку підприємництва тощо.

 

Сайт Центру: http://finpuls.com/
Соцмережі: https://www.facebook.com/finpulse.center/