Експертна думка

 Згідно з даними НБУ, за 9 місяців 2024 року порівняно з аналогічним періодом 2023 року обсяги портфеля гарантій банків України зросли на 11,88 млрд грн (+16,08%), а станом на 01.10.2024 залишки за загальним портфелем гарантій склали 82,7 млрд грн. Про це розповіла Галина Євчук, заступниця голови правління ГЛОБУС БАНКУ.

За словами банкірки, суттєве зростання ринку банківських гарантій у 2024 році зумовлене кількома факторами, що пов’язані з економічними, регуляторними та ринковими змінами, серед яких:

1. Розвиток публічних закупівель. Система Prozorro, яка використовується для державних тендерів, вимагає надання тендерних гарантій від учасників. З кожним роком кількість закупівель через Prozorro зростає, що стимулює попит на банківські гарантії. Крім того, банківські гарантії стають обов’язковою умовою для участі в багатьох державних і міжнародних проєктах.

2. Зростання бізнес-активності. Попри воєнні та економічні виклики, багато компаній розширюють свою діяльність, укладають нові угоди, які потребують забезпечення зобов’язань. Відновлення експорто-імпортних операцій після тривалих у часі обмежень, пов’язаних з пандемією Covid-19 та війною, сприяє зростанню використання гарантій у зовнішньоекономічній діяльності. 

3. Розвиток інфраструктурних проєктів. Відновлення пошкоджених територій стимулювали розвиток інфраструктурних проєктів. У таких проєктах часто використовуються банківські гарантії як засіб забезпечення виконання контрактів.

4. Підвищення довіри до банківської системи. Українська банківська система після реформ 2014–2020 років стала більш стабільною. Зросла довіра до банків, а кількість установ, які видають гарантії, збільшилася. Своєю чергою прозорі умови для отримання гарантій роблять цей фінансовий інструмент доступнішим. 

5. Легкість доступу до гарантій. Конкуренція між банками призводить до спрощення процедур отримання гарантій та до зниження їх вартості. Також на ринку з’являються нові цифрові рішення, які прискорюють процес отримання гарантій.

6. Потреба у фінансовій безпеці. В умовах “хиткої” воєнної економіки багато компаній зацікавлені в мінімізації ризиків у відносинах з партнерами. А банківська гарантія забезпечує фінансову безпеку для обох сторін.

7. Міжнародна допомога та інвестиції. Міжнародні донори та інвестори часто вимагають банківських гарантій, як одну з головних умов для виділення коштів або участі у відновлювальних і соціальних проєктах в Україні.

Експертка зауважила, що банківські гарантії використовуються для забезпечення виконання зобов’язань однією стороною перед іншою, захищає інтереси учасників угоди та гарантує, що у разі невиконання зобов’язань однією зі сторін банк виплатить визначену суму іншій стороні.

“Цей інструмент найчастіше використовується для забезпечення виконання наявних угод між партнерами, наприклад, щоб забезпечити виконання взятих зобов’язань з постачання товарів, виконання робіт, надання певних послуг. Крім цього банківські гарантії — це ефективний засіб захисту від можливих ризиків, адже завдяки цьому механізму замовник чи партнер гарантовано отримає компенсацію, якщо інша сторона не виконає взятих на себе зобов’язань”, — пояснила банкірка.

 Вона акцентувала, що банківська гарантія є своєрідною ознакою довіри між партнерами, демонструє фінансову надійність і серйозність намірів учасників угоди, адже банк гарантує виплату компенсації, що допомагає уникнути фінансових втрат.

“Наприклад, банківські гарантії є обов’язковою умовою для участі у багатьох тендерах (наприклад, в системі Prozorro), міжнародних угодах чи великих проєктах. Тобто банківська гарантія значно спрощує доступ компанії до можливих контрактів. Таким чином, банківські гарантії є важливим інструментом, який дає змогу забезпечити стабільність і безпеку фінансових операцій”, — наголосила Галина Євчук.  

Експертка зосередила увагу на тому, з якими ризиками при отриманні банківських гарантій стикається клієнт та бенефіціар та як їх уникнути. 

Висока вартість гарантій. Подекуди отримання гарантії може дорого коштувати через банківські комісії, необхідність надання забезпечення (депозиту, нерухомості тощо) та витрати на юридичний супровід. Саме тому фахівчиня радить скористатися можливістю вибору, вивчивши пропозиції різних фінустанов та обрати найбільш прийнятний і фінансового необтяжливий варіант. 

Забезпечення гарантії. Часто-густо банк може вимагати заставу чи резервування коштів на рахунку, що зменшує ліквідність клієнта. 

Ризик невиконання зобов’язань. У разі невиконання клієнтом своїх зобов’язань банк виплатить кошти бенефіціару, а потім вимагатиме їх повернення від клієнта. Це може призвести до фінансових труднощів або навіть банкрутства.

Серед головних ризиків для бенефіціарів вона виділила такі: 

Сумнівна надійність банку. Якщо гарантія видана маловідомим або ненадійним банком, існує ризик, що банк не зможе виконати свої зобов’язання.

Складні умови активації гарантій. У деяких гарантіях прописуються складні або нечіткі умови для виплати, що може ускладнити отримання компенсації.

Бюрократичні ризики. Процес отримання банківської гарантії може бути тривалим і вимагати багато документів.

Обмеження розміру гарантії. Банки можуть встановлювати обмеження на суму гарантії залежно від кредитоспроможності клієнта.

Юридичні ризики. Неправильно складена гарантія або її невідповідність законодавству робить її сумнівною (недійсною).

Щоб уникнути непотрібних ризиків Галина Євчук радить, перш за все, детально вивчити умови надання банком гарантії. Також не зайвим стане розгляд наявних пропозицій на ринку від репутаційно надійних (стабільних) банків, що активно розвивають напрямок банківських гарантій та готові запропонувати чіткі та прозорі умови їх активації за помірну вартість.

“При отриманні банківських гарантій дуже важливо, щоб і клієнт, і бенефіціар мали чітке уявлення про наявні підводні камені, щоб з максимальною ефективністю використовувати цей інструмент в бізнесі. І в цьому ланцюжку комерційний банк має стати надійним консультантом і порадником”, — зауважила банкірка.

Вона також надала кілька порад, як отримати банківську гарантію компаніям, що найближчим часом планують взяти участь у тендерах Prozorro, серед них:

1. Завчасно уточнити перелік необхідних документів, за якими банк аналізуватиме фінансову спроможність, та підготувати їх:

• Фінансова звітність підприємства (баланс, звіт про прибутки й збитки).
• Копія контракту або тендерної документації.
• Відомості про компанію (статут, витяг з ЄДРПОУ, ліцензії).
• Паспорт та ІПН директора (для ФОП чи невеликих компаній).

2) Оцінити кредитоспроможність компанії. Банк перевірятиме здатність компанії виконувати фінансові зобов’язання. Щоб підвищити шанси на отримання гарантії необхідно: 

• Забезпечити хорошу кредитну історію. 
• Підготувати якісну звітність, яка наочно продемонструє прибутковість та стабільність бізнесу.
• Забезпечити заставу (наприклад, нерухомість або депозит), якщо це є вимогою банку при наданні гарантії.

3) Обрати банк, звертаючи увагу насамперед на ті фінустанови, що активно працюють з гарантіями для Prozorro (найкраще обирати банки з позитивною репутацією та досвідом роботи з тендерними гарантіями).

• Порівняти умови видачі гарантії в кількох банках: комісії, терміни оформлення, вимоги до застави тощо.
• Перевірити, чи включений банк до списку рекомендованих організатором тендера.

“Зростання кількості банківських гарантій в Україні є позитивним сигналом, що свідчить про розвиток економіки, підвищення довіри до банківської системи та поступове зростання ділової активності всупереч надскладним воєнним умовам”, — підсумувала Галина Євчук.