Експертна думка

Про фінансові послуги у Польщі та Україні, банківські сервіси, бюрократію, кредити та діловий клімат у Європі - в ексклюзивному інтерв'ю UA.NEWS розповіла віце президент АУБ та президент УАПС (Українська асоціація платіжних систем) Галина Хейло.

Які відмінності ви помітили у фінансовій поведінці поляків та українців? Чи полюбляють поляки платіжні новинки?
Галина Хейло: На сьогодні у Польщі близько 40% клієнтів банків використовують мобільний банкінг. В Україні ця цифра набагато більша. Польські банки, звичайно, запускають свої мобільні програми та онлайн банкінг. Однак у них цей сервіс не такий розвинений і не такий зручний, як в українських фінустановах.

Наприклад, в Україні переведення з карти на карту - найпростіша і, мабуть, операція, що найчастіше використовується. У Польщі такої послуги немає в принципі, тому що вони переказують гроші на рахунок, а не на картку.

Багато поляків досі не користуються онлайн-банкінгом через упередження. «Наклацаєш щось і грошей не буде» - цю фразу я чула не від рядового користувача фінпослуг, а від людини з банківської сфери. І коли ми спілкувалися з представниками Асоціації польських банків, виявилося, що навіть вони досить скептично ставляться до інновацій у сфері платежів.

Скільки часу займає відкриття рахунку у польському банку?

Галина Хейло: Я випробувала цю процедуру на власному досвіді. Щоб відкрити рахунок, потрібно обов'язково прийти в банк і вистояти чергу - онлайн цього зробити не можна. Після заповнення усіх документів мені встановили мобільний додаток, яким можна було користуватися, отримувати та переказувати гроші, поповнювати. Проте банківську картку видали лише за 2 тижні. Плюс у тому, що то була іменна картка.

Безперечно, фінансові послуги в Україні більш прогресивні та сучасніші. Ми можемо отримати звичайну картку практично миттєво.

Поляки кажуть, що завдяки цьому їхньому консерватизму, всі операції набагато захищеніші. Чи це так насправді, я сказати не можу. Але якщо вам потрібно збільшити ліміт на польській карті, то готуйтеся до багатоступеневої аутентифікації. Якщо в тому ж Monobank це робиться одним рухом руки в один клік, то в Польщі це ціла процедура, яка потребує багато часу.

При цьому через мобільний додаток збільшити ліміт не вийде. Потрібно зайти на сайт банку, ввести особистий номер клієнта, а також пройти купу перевірок: паролі, коди, кодові слова.

Що думаєте про термінальний ринок Польщі?

Галина Хейло: У Польщі є термінали, у які можна вносити готівку. Не знаю, чи можна поповнити з їх допомогою комунальні послуги та інші сервіси, чи кошти просто вносяться на картку. Примітно, що гроші в термінал можна покласти одразу «пачкою». З одного боку, це зручно, але з іншого - перш ніж внести пачку кешу, потрібно вказати, скільки там купюр і який номінал.

Однак таких терміналів у Польщі справді небагато, і я їх бачила лише у банках, тому потенціал для розвитку дуже високий. Якщо IBOX BANK реалізує тут свою мережу терміналів, це буде цікаво і корисно як полякам, так і українцям.

Чи рухається Польща у бік cashless?

Галина Хейло: У Польщі дуже люблять кеш. І сьогодні в країні є багато місць, де просто не можна розрахуватись карткою. Це – невеликі торгові точки, лотки із фруктами на вулиці, деякі салони краси.

Для багатьох така ситуація є досить незвичною. Я після України перестала носити із собою кеш взагалі – лише телефон як інструмент платежу. Тоді як у Польщі потрібно мати при собі хоч трохи готівки, бо в якийсь момент ти можеш не розплатитися.

Наскільки легко у Польщі відкрити бізнес у фінансовій сфері?

Галина Хейло: Думаю, що це досить складний процес.

Як кажуть поляки, щоб відкрити будь-який бізнес у Польщі, треба мати гарного юриста. Поки в тебе немає юриста-профі, можна навіть нічого не починати. Другий фахівець, який потрібний, щоб запустити свою справу в Польщі – добрий бухгалтер.

У країні дуже суворий комплайнс і anti money laundering (AML) законодавство, тому польські банки схиляються до того, щоб не відкривати рахунки, ніж відкрити і потім зіткнутися з проблемами.

Чи дають польські банки кредити на розвиток українського бізнесу?

Галина Хейло: Українському бізнесу, який тільки починає свій шлях, практично неможливо отримати такий кредит.