Експертна думка

Рост банковского кредитования в текущем году достиг впечатляющего размаха. Таким образом, банковский сектор приблизился к своеобразному Рубикону: в следующем году украинской банковской системе придется "сдать экзамен на зрелость" с точки зрения капитализации. Об итогах уходящего года, а также о дальнейших перспективах развития банковского сектора Украины "Контексту" рассказал президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко.

Корр. Текущий год отметился бурным ростом банковской кредитной активности, а также ростом доверия населения к банкам. Как, по-вашему, будут развиваться эти тенденции в следующем году?

А.С.: Действительно, в последние годы банковская деятельность характеризуется высокими темпами роста. Этому процессу способствует и всевозрастающее доверие к банкам со стороны общества. Мы рассчитываем, что и в будущем году эти тенденции в основном сохранятся, если на них не окажут влияния непредвиденные обстоятельства. Хотя, что касается темпов роста кредитования, то 60% роста в год - это слишком много. Оптимальным для экономики есть такой рост активов, который не приведет к росту рисков.

Корр. Какой динамики ставок по кредитам и депозитам следует ожидать в следующем году?

А.С.: В следующем году существенных изменений в ставках кредитования и депозитных ставках мы не ожидаем.

Корр. Ставшая притчей во языцех адекватность капитала. Ваше отношение к новым нормативам достаточности капитала в 10 и 12%?

А.С.: Мы поддерживаем позицию НБУ относительно новых нормативов достаточности капитала и не только потому, что в Базеле-2 (новые нормы банковского регулирования в мире - "Контекст) предусматривается 12%, а еще и потому, что темпы роста кредитов и активов очень высокие. Объем кредитов за последние два года увеличился в 2 раза. Этот рост должен обеспечиваться соответствующим ростом капитала. Это вопрос достаточно серьезный и требует серьезного отношения со стороны банков, НБУ и общества в целом. Правда, этот вопрос не стоит остро сейчас, но будет крайне злободневным через год-полтора для системы, если упустим время и не обеспечим надлежащего прироста регулятивного капитала. Мы считаем, что в 2004 году банковская система должна подготовиться к "адаптации" к новым нормативам.

Корр. В мире сейчас идет оживленная дискуссия о необходимости внедрения новой схемы банковского надзора (так называемые Базельские соглашения-2). Между тем НБУ только начинает устанавливать нормы Базель 1 - оценка с учетом рисков?

А.С.: Нормы действующего Базельского соглашения (т.н. Базель-1) о капитале предполагают определение достаточности капитала банка для покрытия кредитных и рыночных рисков, которые принимает на себя банк в процессе своей деятельности. Эти нормы внедрены в украинской банковской системе, можно сказать, в полном объеме: контроль достаточности капитала осуществляется через норматив адекватности капитала (те самые 8-10-12%, о которых мы уже говорили). Базель-2 существенно меняет порядок определения кредитного риска, вводя три метода его расчета. Однако можно предположить, что введение методик, основанных на внутренних рейтингах банков (и дающих возможность в ряде случаев увеличивать объем активных операций без прироста капитала), будет возможным лишь для ограниченной группы ведущих банков, имеющих продвинутые системы оценки рисков.

Корр. Что означает внедрение схемы надзора для украинской банковской системы предлагаемых Базельским банком международных расчетов?

А. С.: Для большинства банков (в том числе и украинских) введение Базеля-2 приведет к ужесточению регулятивных требований к достаточности капитала, поскольку при расчете показателя капиталом должны будут покрываться не только кредитный и рыночный, но и операционный риски. Внедрение же передовых систем оценки рисков потребует от банков больших затрат.

Корр. Как будет развиваться ситуация с ликвидностью банков? Насколько вероятно повторение сценария ноября с резким ростом ставок по межбанковским кредитам овернайт?

А.С.: Ноябрьский кризис межбанковского рынка был спровоцирован недостатком денег в банковской системе, в связи с тем, что два монетарных центра в стране одновременно не могут действовать. Поскольку НБУ отвечает за монетарную политику, ему нужно предоставить право не допускать появления второго монетарного центра, как это случилось с Госказначейством. Этот кризис выявил проблемы у некоторых банков. Для разумных людей - это хороший урок, из которого важно сделать необходимые выводы на будущее. Это касается и каждого банка, и ассоциации, и НБУ.

Корр. В последнее время с Запада часто звучат комплименты стабильности банковской системы России. Почему мы не слышим подобных оценок банковской системы Украины?

А.С.: Я не хочу вспоминать здесь кризис 1998 года и последствие для банков Украины и России. Функционально наша банковская система, на мой взгляд, лучше российской. И с точки зрения качества работы и первого, и второго уровня банковской системы. Я приведу только отдельные примеры. За три года кредиты украинских банков возросли почти в 3 раза, в том числе кредиты физическим лицам - в 8,3 раза. Долгосрочные кредиты увеличились в 7,2 раза. Сейчас удельный вес долгосрочных кредитов составляет 33% в общей сумме кредитной задолженности. Вклады физических лиц превышают 28 миллиардов гривен, по сравнению с началом 2001 года они возросли в 4,3 раза и являются сейчас основным источником кредитования экономики. За текущий год мы получили иностранных инвестиций в экономику страны на сумму 700 миллионов долларов, а прирост кредитов за 10 месяцев текущего года составил 21 миллиардов гривен или около 4 миллиардов долларов. Я думаю, что эти цифры говорят сами за себя.

Корр. Каково Ваше отношение к планам вывести из НБУ функции банковского надзора и передать их новой структуре?

А.С.: Ассоциация украинских банков считает, что в перспективе служба надзора за деятельностью банков может быть превращена в самостоятельный, независимый орган. Однако, на данный момент, на мой взгляд, условия для создания такой службы еще не созрели.

Корр. Как вы оцениваете сегодня качество банковского надзора и контроля со стороны НБУ?

А.С.: Мы считаем, что банковский надзор и контроль за деятельностью банков со стороны НБУ осуществляется на хорошем уровне, хотя как в любом деле есть определенные дискуссионные темы. Например, привязка капитала украинских банков к евро и чрезмерные, на наш взгляд, требования к акционерам.

Корр. Вы резко выступали против законопроектов о филиалах иностранных банков. Почему? Какие риски несет для национальной банковской системы экспансия "иностранцев"?

А.С.: Я уверен, что Украине нецелесообразно открывать свои финансовые рынки для филиалов иностранных банков. Несмотря на улучшение в последнее время суверенного рейтинга Украины, он все еще продолжает оставаться значительно ниже "инвестиционного класса". Финансово мощным банкам из стран с высоким рейтингом не выгодно открывать свои филиалы в странах, которые имеют рейтинг ниже инвестиционного, поскольку под активы, размещенные в этих странах, им необходимо будет создать 100%-ые резервы на покрытие рисков. Можно ожидать, что при действующем рейтинге в Украину могут прийти только филиалы банков из стран с аналогичным или несколько более высоким рейтингом (страны Восточной Европы, Балтии, СНГ). Однако эти страны, как правило, сами нуждаются в инвестициях, и поэтому на значительные инвестиционные потоки в Украину рассчитывать не приходится. Кроме того, филиалы иностранных банков из стран с низким суверенным рейтингом могут быть использованы для вывоза капитала из Украины или отмывания "грязных" денег. Таким образом, "зеленый свет" для иностранных банков может привести к повышению рисков украинских вкладчиков и клиентов. Кроме того, законопроект о филиалах иностранных банков не предусматривает норм относительно порядка их открытия, надзора и регулирования деятельности со стороны НБУ, а также применения санкций и ликвидации, поскольку филиал не является самостоятельным юридическим лицом. Эти вопросы усугубляются еще и тем, что все проблемные финансовые вопросы в случае неплатежеспособности или ликвидации филиала необходимо будет разрешать по законодательству страны местонахождения иностранного банка. В этих условиях запуск иностранных филиалов является шагом, без сомнения, направленным против национальных интересов страны.

Корр. Ваши прогнозы по поводу изменения доли иностранного капитала в украинской банковской системе?

А.С.: Сейчас доля иностранного капитала в капитале банковской системы Украины составляет порядка 14%. В ближайшие год-два иностранный капитал не будет пополнять капитал украинской банковской системы из-за высоких политических рисков. Но именно в эти годы придется решать вопрос резкого увеличения капитала банков. Подчеркну - за счет внутренних ресурсов, за счет национального капитала. Это будет особенностью деятельности банков в ближайшие два года.

Корр. Какие сейчас самые проблемные места украинской банковской системы?

А.С.: Во-первых, это усиление конкуренции за долю рынка, приводящее к сокращению доходов. Во-вторых, это неразвитость фондового рынка (хотя и оживляющегося в части корпоративных облигаций). И, наконец, это несоответствие количественного роста качественному. Активы в текущем году увеличились на 60%. А на сколько возросли резервы на покрытие рисков, на сколько выросло качество менеджмента?

Корр. Чем следующий год может быть знаковым для банковской системы?

А.С.: Следующий год может стать для украинской банковской системы годом "инициации", то есть сдачи экзаменов на зрелость. Прежде всего, это касается капитализации. Также, я думаю, что в 2004 году банковская система перешагнет рубеж в 100 миллиардов гривен по размеру кредитного портфеля. Помимо всего, было бы хорошо, если бы кредиты достигли трети ВВП.

 
2004-01-28