29 травня відбулася фахова розмова між Олександром Холодом, Головою Об’єднання ринку споживчого кредитування, директором «ШвидкоГроші», та Олексієм Вовком, представником команди впровадження сервісів Дія.
Темою інтерв’ю стала інтеграція небанківських фінансових установ із державними реєстрами через сервіси Дія, її перші практичні результати та подальші напрями розвитку цифрової взаємодії між державою, фінансовим ринком і громадянами.
Від дискусії — до практичного запуску
Ще пів року тому доступ небанківських фінансових установ до сервісів Дія обговорювався як актуальне, але складне питання. Сьогодні цей процес перейшов у практичну площину.
За словами Олександра Холода, ринок небанківського кредитування пройшов значну роботу з комплаєнсу, перевірок, авторизації, налаштувань і технічної інтеграції.
«На ринку небанківського фінансового кредитування відбулася революція: небанківські компанії отримали доступ до державних сервісів за допомогою застосунку Дія. Це була велика й тривала робота щодо комплаєнсу, перевірок, авторизації», — зазначив Олександр Холод.
Представник команди Дія Олексій Вовк підтвердив, що інтеграція вже перебуває у робочій фазі.
«Зараз у нас уже 5 компаній підключені остаточно і працюють з реальними користувачами, 17 компаній тестуються», — повідомив він.
Це означає, що ринок перейшов від етапу переговорів і підготовки до реального використання державних цифрових сервісів у процесах ідентифікації, верифікації та оцінки клієнтів.
Нові документи для фінансового ринку
Одним із важливих результатів розмови стало підтвердження розширення переліку документів, які можуть бути корисними для фінансових установ.
Олексій Вовк повідомив, що довідки ОК уже можна тестувати, і назвав їх важливим документом для фінансових організацій при оцінці клієнтів, які звертаються за фінансовими послугами.
Йдеться, зокрема, про довідки ОК-5 та ОК-7 з реєстру Пенсійного фонду, а також довідку про доходи з реєстру податкової.
«Якщо говорити про документи з фінансовими відомостями, то зараз їх два: довідка про доходи з реєстру податкової і довідки ОК-5 та ОК-7 з реєстру Пенсійного фонду», — пояснив Олексій Вовк.
Він також звернув увагу на важливу технічну відмінність: довідки ОК надаються синхронно, тобто фактично миттєво, тоді як довідка про доходи може формуватися до 10 хвилин.
Для фінансових установ це має практичне значення. Кредитний процес повинен бути побудований так, щоб не створювати зайвих бар’єрів для клієнта, але водночас забезпечувати якісну оцінку доходів і платоспроможності.
Відповідальне кредитування починається з якості даних
Окремий акцент під час інтерв’ю було зроблено на тому, що доступ до державних даних — це не лише технологічна зручність. Це елемент відповідального кредитування.
Для ринку споживчого кредитування якісна верифікація клієнта є основою зниження шахрайства, коректної оцінки кредитоспроможності та запобігання надмірному борговому навантаженню.
Олександр Холод наголосив, що для небанківських фінансових установ доступ до таких даних є особливо важливим, оскільки банки традиційно мають ширший інструментарій для перевірки клієнтів.
«Кредитування відбувається на триваліший час і на більші суми, а це вимагає глибшого аналізу доходів клієнтів. Небанківські фінансові установи не мають такого доступу, як банки, тому це важливо», — зазначив він.
Фактично інтеграція з Дією створює більш рівні технологічні умови для ліцензованих учасників фінансового ринку та дозволяє посилити якість внутрішніх процедур KYC, AML і скорингу.
Дія.Підпис: баланс між безпекою та зручністю
Окремий блок інтерв’ю був присвячений Дія.Підпису. Після запуску нової ітерації створення підпису процедура стала безпечнішою, але складнішою для користувача, оскільки передбачає використання документа з NFC-модулем.
Олексій Вовк пояснив, що це рішення було зумовлене зростанням ризиків, пов’язаних із розвитком штучного інтелекту та deepfake-технологій.
«З розвитком штучного інтелекту покладатися лише на фотоверифікацію не варто», — зазначив він.
За його словами, нова модель має дві сторони: створення підпису стало менш зручним, але подальше використання — простішим і безпечнішим. Після створення Дія.Підпис можна використовувати на інших ресурсах без повторної фотоверифікації, через введення коду.
Для фінансового ринку це означає необхідність спільної роботи над користувацьким досвідом. Компанії мають адаптувати власні інтерфейси, пояснювати клієнтам переваги завчасного створення Дія.Підпису та допомагати формувати нову цифрову звичку.
Олександр Холод підкреслив, що безпека має пріоритетне значення, особливо в умовах зростання кіберризиків.
«З одного боку, це гарна новина, бо після запуску Дія.Підпису рівень кібер шахрайських випадків сильно зменшився. З іншого боку, ми бачимо, що треба робити домашню роботу», — зазначив він.
Ветеранський статус і соціальна відповідальність
Окрему увагу було приділено питанню захищених категорій громадян, зокрема ветеранів і військовослужбовців.
Представник Дії повідомив, що посвідчення ветерана вже оцифроване та доступне в застосунку. Такий документ може передаватися через механізм шерингу разом з іншими документами.
«Вже є інструменти, які дозволяють визначати, чи клієнт є ветераном. Цей документ оцифрований, він є в застосунку Дія, і ветерани можуть його передавати так само, як документ, що посвідчує особу», — зазначив Олексій Вовк.
Водночас щодо статусу діючих військовослужбовців або інших чутливих правових статусів потрібне окреме правове регулювання. Дія може швидко реалізовувати нові документи або сценарії, але лише в межах визначених державою правил.
Цей блок показує важливу межу між технологічною можливістю та правовою рамкою: цифрові сервіси можуть суттєво спростити застосування пільг, але передача відповідних даних має бути врегульована законодавством.
Marketplace і нові можливості для ринку
Під час розмови також обговорювалася перспектива розвитку marketplace у Дії та Дія.Бізнес.
Олексій Вовк зазначив, що Дію вже можна розглядати як super-app із понад 24 мільйонами користувачів. У майбутньому це може створити можливість для бізнесу бути представленим безпосередньо в цифровій екосистемі Дії.
«Дія вже можна вважати super-app: у нас понад 24 мільйони користувачів. Ми розуміємо, що в майбутньому потрібно дати бізнесу можливість бути всередині застосунку і продавати свої послуги», — сказав він.
Для небанківського фінансового ринку це відкриває стратегічну перспективу: Дія може бути не лише каналом отримання документів, а й потенційним середовищем доступу до фінансових послуг.
Водночас такий розвиток потребує якісної підготовки ринку: високих стандартів кібербезпеки, комплаєнсу, репутаційної стійкості та зрозумілих правил допуску.
Європейський цифровий гаманець і підпис для бізнесу
Фінальний блок інтерв’ю був присвячений євроінтеграції та майбутнім цифровим сервісам.
Олексій Вовк розповів про перспективу запуску європейського цифрового гаманця, який дозволить громадянам України користуватися цифровими документами та підписом за кордоном.
Також команда Дії працює над підписом для бізнесу, що може стати важливим інструментом для юридичних осіб і посадових осіб компаній.
«У нас уже 24 мільйони користувачів, 30 тисяч партнерів, 33 документи. Ми по суті тільки починаємо. Ми ще не охопили послуги для юридичних осіб. Працюємо над запуском підпису для бізнесу», — зазначив Олексій Вовк.
Для фінансового сектору це може відкрити нові сценарії: цифрове обслуговування ФОП, юридичних осіб, малого та середнього бізнесу, підписання документів посадовими особами та прискорення корпоративних фінансових процесів.
Висновок
Інтерв’ю показало, що інтеграція небанківських фінансових установ із Дією перейшла у практичну фазу.
Це вже не ідея і не пілотна дискусія. Є підключені компанії, тестові партнери, нові документи, робочі групи та зрозуміла логіка подальшого розвитку.
Для ринку це означає новий рівень якості даних, безпеки, відповідального кредитування та взаємодії з клієнтом.
Для держави — це приклад того, як цифрова інфраструктура може підвищувати прозорість фінансового сектору.
Для споживача — це швидші, безпечніші та зрозуміліші фінансові послуги.
Найближчими практичними пріоритетами залишаються масштабування підключення НФУ, тестування довідок ОК-5/ОК-7, подальша робота з Дія.Підписом, формування попиту на окремі сервіси liveness detection, розвиток marketplace та правове врегулювання доступу до спеціальних статусів громадян.
Головний висновок цієї розмови простий: Дія поступово стає не лише застосунком цифрових документів, а повноцінною інфраструктурою довіри для фінансового ринку.
