Асоціація українських банків запрошує до участі у заході «Банківський сектор: нові виклики», який буде цікавий тим, хто бажає дізнатись більше про тенденції  банківського комплаєнсу та фінмоніторингу. Як інформаційні партнери заходу, запрошуємо до участі та дискусії, і переконані - спільними зусиллями банківський світ ставатиме кращим.

Світові тенденції не дають розслабитися банкам, а нові вимоги до комплаєнса та фінмоніторингу дедалі більше ускладнюють взаємини з клієнтами. Про те, як змінився банківський сектор і що чекає світ у найближчому майбутньому, будемо говорити 3 листопада 2021 року на конференції «Банківський сектор: нові виклики». Встигніть зареєструватися, щоб першими дізнатися про прийдешні зміни в галузі!

Програма та реєстрація: https://bankamber2021.ticketforevent.com/

 

Дата проведення: 3 листопада 2021 року

Час проведення: 09:30‒17:30

Місце проведення: готель «Прем'єр Палац» (м. Київ, бульв. Т.Шевченка / вул. Пушкінська, 5-7/29)

Організатор: юридична компанія «АМБЕР»

Співорганізатор: компанія «Фінансовий клуб»

Генеральний медіапартнер: газета «Юридична практика»

 

На заході буде розглянуто такі теми:

  • Банківський комплаєнс і фінмоніторинг
  • Новели судової практики
  • Майбутнє банківського сектору

Під час проведення конференції буде виконано всі рекомендації уряду щодо дотримання протиепідемічних вимог.

Контакти:

Ця електронна адреса захищена від спам-ботів. Вам необхідно увімкнути JavaScript, щоб побачити її.

+38 (067) 292-38-72

Чи готові банківська система та позичальники.

 

 

 

Легкого часу для ведення малого чи середнього бізнесу ніколи, мабуть, не буває. МСБ завжди потребує підтримки держави, НБУ, банків та удосконалення всіх процесів. Частка малого та середнього бізнесу в ВВП України, за даними Міністерства економічного розвитку і торгівлі, становить близько 55%. Що тільки доводить масштаби впливу на розвиток економіки. Однак умови, викликані пандемією COVID-19, лише загострили боротьбу за фінансування, щоб бізнес міг залишатися на плаву.

Про кредитування МСБ в Україні, клієнтів, яких отримує банк, ризики та скоринг розповів Mind.
ua заступник голови правління Банку Альянс, Сергій Бочаров.

 

До чого тут кредитування 

Один із найпопулярніших інструментів фінансування бізнесу – банківське кредитування.  Воно в Україні буде завжди затребуваним, але інструменти фінансування та підходи до позик уже застаріли. Бізнес зараз розвивається дуже динамічно, тому важливо ухвалювати рішення швидко. Але банки навчилися робити це моментально тільки для фізосіб. З підприємцями та юридичними особами – усе складніше.

Більшість банків користуються старим алгоритмом: запитують фінансову інформацію стосовно клієнтів, аналізують і ухвалюють рішення протягом тижня-двох. А якщо це заставне кредитування – навіть двох місяців. Бізнес у цей час може простоювати, очікуючи на фінансування.

 

Що таке скоринг і в чому складність його побудови для бізнесу

Кредитний скоринг – це система оцінки кредитоспроможності, і він може будуватися на основі різних методів, як-от: логістична регресія, градієнтний бустинг, скоринг випадкового лісу, нейронні мережі тощо.

Найбільш поширений скоринг побудований методом логістичної регресії. Цей метод не потребує великого обсягу історичних даних і складних алгоритмів розрахунку.

Суть кредитного скорингу в тому, що він створюється на базі інформації щодо проблемних і позитивних позичальників. Алгоритм уже розуміє, якими характеристики має поганий позичальник, а якими – хороший. Коли надходить заявка на кредит, скоринг буквально накладає портрет поганого позичальника на характеристики клієнта. Якщо більшість характеристик клієнта збігається з портретом потенційно поганого позичальника, система рекомендує відмовити клієнту.

 

Що ще ускладнює миттєве кредитування для МСБ

Банки оцінюють фінансовий стан клієнта та тенденції його роботи за останній період – динаміку виручки та кредитну історію. На сьогодні проблемою є те, що в періоді аналізу є карантинні місяці, які негативно вплинули на фінансові показники бізнесу. Якщо через пів року цих показників не буде в періоді аналізу, вірогідність отримати кредит значно зросте.

Якщо говорити про суму кредиту, то бізнес, коли звертається за кредитом, оцінює всі свої фінансові результати, а банк своєю чергою бачить тільки офіційну частину. Тому бізнес створює запит на значно більшу суму, ніж та, яку готовий надати йому банк. Часто буває, що фінустанови зменшують цю суму до 50%. 

 

Яких клієнтів цінують банки 

Цінні клієнти – це позитивна кредитна історія, коли клієнт брав гроші та закрив кредит, і позитивна динаміка торгової виручки за останній рік. Також велика частина виручки має бути офіційною. Банки також відзначають бізнес, який використовує еквайринг. Він дасть фінустанові можливість списувати кошти. Також,  якщо ваш бізнес працює понад рік, для банків це значить, що бізнес адаптувався.

Сьогодні найчастіше беруть кредит, коли у бізнесу вже все погано. І рідше приходять за фінансуванням для його розвитку. Але ми орієнтуємося на Європу, і відсоток свідомих клієнтів зростає.

 

Що відбувається з проблемними кредитами 

Неповернення зараз заведено ділити на дві епохи – до карантину та після. До карантину беззаставне кредитування не повертали 6–7%. Коли почався карантин, ця цифра зросла до 25%. Але банки почали рефінансувати клієнтів і трохи вирівняли статистику. На сьогодні рівень дефолту становить 13–15%. Клієнти все більше адаптуються до реальності. 

Щоб рішення за бізнес-кредитом ухвалювалося швидше, необхідо змінювати законодавтсво. На сьогодні є постанова НБУ 351, яка чітко регламентує оцінку кредитного ризику. Вона регулює кредитну політику банку та посилює вимоги до самої фінустанови та клієнтів. Якщо НБУ пом'якшить вимоги до позичальників і банків – кредитування пожвавиться.

Але для МСБ, окрім програми «5-7-9», найближчим часом нічого нового не передбачається. Уповноважені банки від моменту старту програми «Доступні кредити 5-7-9%» станом на 4 жовтня 2021 року видали представникам мікро-, малого та середнього підприємництва кредитів на загальну суму 64,8 млрд грн.

У середньому в 70% випадків банки відмовляють у кредитах МСБ. Здебільшого це онлайн-заявки з інтернету.

 

Чому потрібно кредитувати швидше 

Зараз банки дійсно дивляться в бік скорингу та на його підставі готові ухвалювати рішення – до мільйона гривень без застави.

Для клієнта – це швидке ухвалення рішень і швидке отримання грошей на розвиток. Для банку це також важливо, адже чим швидше узгодять кредит, тим лояльніше буде клієнт і більш довгостроковими відносини. Також скоринг дозволяє мінімізувати вірогідність виходу клієнта на прострочення. Оскільки ручне ухвалення рішень – це теж ризики. Саме тому важливо, щоб усе було максимально прозоро.

 

Як працюватимуть альтернативні варіанти кредитування 

Уже наступного року може з'явитися система ухвалення автоматичних рішень у кредитуванні. Зараз деякі компанії спільно з банками тестують скорингові системи, щоб приймати швидке рішення щодо кредитування МСБ.

Скоринг застосовуватиметься для невеликих сум – до 1 млн грн. Якщо клієнтові потрібно більше, ми повертаємося до варіанту з експертною оцінкою та вимогами щодо застави. Адже скоринг і заставне кредитування – взаємовиключні речі. За заставою необхідна оцінка та виїзд на місце.

Звичайно, можна створити певну математичну модель, що буде аналоговим способом застави. Наприклад, клієнт хоче в заставу надати автомобіль. За основними параметрами – рік випуску, об'єм двигуна, марка, пробіг тощо – можна визначити його орієнтовну вартість. Для оцінки застави цієї інформації достатньо. Але в найближчі три-п'ять років щодо заставного кредитування підсумкове рішення все ж ухвалюватиме співробітник.

Як застава для бізнесу найчастіше розглядаються: житлова і комерційна нерухомість, особистий та комерційний транспорт, с/г техніка, товар в обороті, корпоративні права тощо.

Серед МСБ 50% заставних кредитів, 50% – бланкових. Якщо банки освоять скоринг моделі та доведуть свою ефективність, то зможуть економити на андеррайтерах, зменшити вірогідність втрати клієнтів та збільшити частку бланкового кредитування на основі скорингу до 80–90%.

Основними клієнтами будуть ті, хто готовий платити за кредити. Зазвичай, за більш швидкими рішеннями йдуть бізнеси, які не можуть зупинятися в розвитку. Вони невеликі та гнучкі, тож якщо власник сьогодні вирішує впровадити нову модель, то вона потрібна вже завтра.

Серед країн СНД прикладом кредитування може бути Казахстан. Багато даних відкрито для публічного використання, а банки можуть бачити офіційний дохід позичальника. У нас частина інформації є все ще закритою. Ми навчаємося цьому та адаптуємось і як держава, і як банківська система.

Банки рухатимуться в бік автоматизованого ухвалення рішення. Але не раніше, ніж за три-п'ять років зможуть кредитувати таким чином увесь МСБ. А великий бізнес – років за 10.

На фото: СЕРГІЙ БОЧАРОВ, заступник Голови Правління Банку Альянс

 

АТ«МЕГАБАНК» розширює географію своїх відділень та стає доступнішим для клієнтів. 23 жовтня нове відділення банку запрацювало на Олексіївці у Харкові.
 
Відділення знаходиться за адресою проспект Людвіга Свободи, 39. Тут працюють дві каси, встановлені термінали самообслуговування та банкомат, є депозитарій. Також клієнти можуть отримати весь спектр банківських послуг, скориставшись консультацією фахівців.
 
За словами заступниці Голови Правління АТ «МЕГАБАНК» Наталії Погорєлової, нове відділення відповідає усім інклюзивним нормам.
 
Зокрема, для людей з обмеженими можливостями, які пересуваються на інвалідних візках, біля входу у відділення обладнано спеціальний підйомник з кнопкою виклику співробітника. Також на підлозі у відділенні нанесена відповідна розмітка для осіб з вадами зору.
 
Зараз нове відділення працює з 9.00 до 17.30 в будні дні без перерви. Проте протягом двох місяців час його роботи буде змінено: відділення буде обслуговувати клієнтів з 11.00 до 20.00.
 
– Це експериментальне відділення, яке буде працювати за таким графіком, адже ми обслуговуємо великий житловий мікрорайон, поряд розташована станція метрополітену. Тому ми вирішили організувати роботу відділення так, аби клієнтам було максимально зручно користуватися послугами банку, наприклад, після роботи, - розповіла Наталія Погорєлова.
 
 
Детальніше:На Олексіївці – нове відділення «МЕГАБАНК»

RwSbank приєднався до участі у державній програмі «Доступні кредити 5−7−9%».

За програмою ви можете взяти кредит для свого бізнесу, а відсотки компенсує держава. Більше робочих місць ви створюєте — більший відсоток компенсації.

Доступні кредити 5-7-9%

«RwS bank» надає кредит для підприємств в рамках державної програми «Доступні кредити 5-7-9%». Програма створена за ініціативи Президента України та реалізується через Фонд розвитку підприємництва. Створюйте нові робочі місця та сплачуйте менше по кредиту

 

 

Разова комісія

1% від суми кредиту

(0,5% за надання кредиту та 0,5% за обслуговування)

Сума

до 3 млн грн

Термін

до 3 років

Валюта

гривня

 

 

Власний внесок:

 

  • для діючого бізнесу – не менше 20%
  • для новоствореного бізнесу (термін реєстрації до 12 міс.) – не менше 30%

 

 

Хто може бути учасником програми:

 

  • юридичні особи та фізичні особи-підприємці (резиденти України) – суб'єкти мікропідприємництва та малого підприємництва (ММП)
  • учасники та кінцевий бенефіціарний власник (контролер) є фізичною особою-резидентом України
  • розмір річного доходу від діяльності ММП і пов'язаних осіб не перевищує 10 млн євро
  • ведення діяльності є прибутковою хоча б за один з двох останніх звітних років
  • для «start-up» наявність обґрунтованого бізнес-плану для реалізації інвестиційного проекту та досвіду ведення підприємницької діяльності
  • загальний обсяг державної підтримки, отриманий позичальником протягом будь-якого трирічного періоду реалізації програми, не може перевищувати еквівалент 200 тис. євро

 

 

Вимоги до забезпечення:

 

  • забезпеченням по кредиту є застава техніки, що купується за рахунок кредитних коштів (оформлення договору застави без нотаріального посвідчення)
  • ринкова вартість техніки визначається на підставі вартості, зазначеної в рахунку-фактурі (договорі купівлі-продажу)
  • для фізичних осіб-підприємців надається порука чоловіка або жінки
  • для юридичних осіб надається порука засновника або кінцевого бенефіціарного власника / власників, що володіють найбільшою часткою в статутному капіталі позичальника

 

 

Компенсаційна процентна ставка:

 

 

5%* 7% 9%
Для бізнесу з річним доходом до 50 млн грн Для бізнесу з річним доходом від 50 млн грн

За умови найму не менше 2 нових працівників протягом 1 кварталу та збереження робочих місць на рівні не менше звітного (попереднього) кварталу

Створення нових робочих місць не є обов’язковою умовою.

Відсоткова ставка зменшується на 0,5% за кожне нове робоче місце, але не менше 5% річних

 

* Кредитна ставка 5% недоступна одразу при видачі кредиту, тільки після аналізу першого кварталу та створення не менше двох нових робочих місць
13 жовтня 2021 року, уповноваженим Національним Рейтинговим Агентством «Рюрік» було присвоєно довгостроковий кредитний рейтинг позичальника АТ «КРЕДИТВЕСТ БАНК» за національною рейтинговою шкалою на рівні «uaААА» інвестиційної категорії з прогнозом «Стабільний», що свідчить про найвищий рівень інвестиційного класу Банку.
Під час визначення рейтингової оцінки було узагальнено найбільш суттєві фактори, які впливають на рівень кредитного рейтингу банківської установи, а саме:
• Високий рівень підтримки з боку власника. Власником 100% участі в капіталі Банку є багатопрофільна міжнародна компанія Altınbaş Holding INC;
• Високі показники ліквідності Банку. Станом на 01.10.2021 р. рівень покриття поточних зобов’язань високоліквідними активами складав 206% (рекомендований мінімум 80%), а нормативи ліквідності LCR та NSFR виконувались із запасом;
• Достатня якість клієнтського кредитного портфелю. Станом на 01.10.2021 р. кредити юридичним особам 1-6 класу відповідали 66% клієнтського кредитного портфелю;
• Значна питома вага строкових коштів клієнтів (53% портфелю коштів клієнтів станом на 01.10.2021 р.), що знижує чутливість Банку до ризику ліквідності;
• Достатній рівень захищеності активів власним капіталом. Станом на 01.10.2021 р. рівень покриття активів та кредитно-інвестиційного портфелю власним капіталом складав 22% та 39% відповідно;
• Співпраця з міжнародними фінансовими організаціями. Залучення коштів від міжнародних кредиторів надає Товариству дешевий довгостроковий ресурс та дозволяє диверсифікувати ресурсну базу;
• Високий рівень фінансової прозорості та інформаційної відкритості Банку, що знайшло своє відображення у детальному та комплексному розкритті інформації, необхідної для визначення кредитного рейтингу. Це дозволило знизити ступінь невизначеності в оцінці кредитоспроможності та аналізі фінансово-господарської діяльності Банку

 

вул. Євгена Сверстюка, 15 Київ 02002 Україна

Ця електронна адреса захищена від спам-ботів. Вам необхідно увімкнути JavaScript, щоб побачити її.                               
(044) 516-8775

Ознайомитись з політикою конфіденційності та захисту персональних даних

 

 

Template Settings

Color

For each color, the params below will give default values
Tomato Green Blue Cyan Dark_Red Dark_Blue

Body

Background Color
Text Color

Header

Background Color

Footer

Select menu
Google Font
Body Font-size
Body Font-family
Direction